SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO BANKI

SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO JAKIE BANKI

Sankcja kredytu darmowego to szansa na darmowy kredyt. Może zapewnić sporą korzyść finansową osobom, które zaciągnęły kredyt konsumencki. Sankcja kredytu darmowego pozwala spłacić zobowiązanie w wysokości pożyczonej kwoty, jeśli umowa zawiera uchybienia względem wspomnianej ustawy.

Spis treści:
1. Czym jest kredyt konsumencki i jaka jest jego maksymalna kwota?
2. Co to jest sankcja kredytu darmowego?
3. Czemu służy sankcja kredytu darmowego?
4. Kiedy sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie?
5. Co jeśli bank w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu?
6. Co trzeba zrobić aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
7. Do kiedy można złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
8. Jakie banki mogą otrzymać sankcję kredytu darmowego?
9. PODSUMOWANIE

Czym jest kredyt konsumencki i jaka jest jego maksymalna kwota?

Kredyt konsumencki jest umową o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 złotych albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż 255 550 złotych.

W przypadku umowy o kredyt konsumencki, po stronie kredytodawcy musi występować przedsiębiorca, natomiast po stronie kredytobiorcy powinien występować konsument. Po stronie konsumenta może być to jedna osoba fizyczna lub więcej, jak na przykład małżonkowie.

Przykładami umów o kredyt konsumencki są umowy pożyczki, umowy o kredyt odnawialny czy też umowy kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje tak zwaną sankcję kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego polega na pozbawieniu kredytodawcy, czyli banku przychodów z tytułu kredytu konsumenckiego. Taka sytuacja staje się możliwa na skutek naruszenia oznaczonych obowiązków dotyczących treści dokumentu umowy, czy też limitów kosztów poza odsetkowych.

Czemu służy sankcja kredytu darmowego?

Instytucja sankcji kredytu darmowego ma zadanie prewencyjne wobec banków, które powinno działać na kredytodawców, czyli wszelkie banki, ostrzegawczo w zakresie konieczności przestrzegania, prawem objętych, obowiązków. Sankcja kredytu darmowego chroni przede wszystkim konsumenta przed nieuczciwymi praktykami dokonowanymi przez banki.

 W ramach Kancelarii Pasternak LEGAL utworzyliśmy departament spraw finansowych, który specjalizuje się w sprawach związanych z:

Kiedy sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie?

Sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie w przypadku naruszenia przez banki konkretnych zasad, unormowanych ustawą.

Do zasad, jakie banki lub kredytodawcy powinni przestrzegać zaliczamy poniżej wyszczególnione kwestie:

Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej, chyba że przepis szczególny stanowi inaczej, przewidując inną formę jej zawarcia.

Umowa o kredyt konsumencki, co do zasady powinna również określać lub zawierać:

·       imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego;

·       rodzaj kredytu;

·       czas obowiązywania umowy;

·       całkowitą kwotę kredytu;

·       terminy i sposób wypłaty kredytu;

·       stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;

·       rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;

·       zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania;

·       informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach, w tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie ze środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;

·       roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

·       sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;

·       termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;

·       prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem;

·       informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie;

·       opis towaru lub usługi;

·       cenę nabycia towaru lub usługi.

Umowa o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy powinna zawierać dodatkowo limit kredytu, całkowity koszt kredytu, informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta, a także informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.

Umowa o kredyt konsumencki przewidująca odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, powinna zawierać dodatkowo opis towaru lub usługi, a także cenę nabycia towaru lub usługi. 

Do pozostałych ważnych zasad, jakie powinny być przez kredytobiorcę przestrzegane, a w razie ich złamania, możliwe staje się zastosowanie instytucji sankcji kredytu darmowego, zaliczamy także kwestie związane z maksymalną wysokością pozaodsetkowych kosztów kredytu, czy też kosztów związanych z odroczeniem spłaty zadłużenia lub udzielenia kolejnych kredytów przed dokonaniem spłaty kredytu wcześniejszego.

Zgodnie z powyższym zestawieniem należy podsumować, iż na gruncie prawa sankcjonuje się naruszenie przez kredytodawcę obowiązków tak zwanych informacyjnych, które są nałożone na kredytodawcę w związku z zawieraną umową, ale także naruszenie pewnych ograniczeń utworzonych przez prawo, które mają na celu chronić pozycję konsumenta w okolicznościach omawianych transakcji.

Darmowa weryfikacja umowy frankowej

Co jeśli bank w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.

Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie 5 lub 10 lat. Powyższy termin jest zależy od wysokości udzielonego kredytu. Okres 5 lat dotyczy przypadków, kiedy kredyt konsumencki udzielony był do wysokości 80 000 złotych, a okres 10 lat z kolei dotyczy sytuacji, kiedy kredyt konsumencki udzielony był w wysokości, która przekracza 80 000 złotych.

Istnieje możliwość wyliczenia dokładnych wartości możliwości sankcji kredytu darmowego przy zastosowaniu kalkulatora kredytu darmowego. 

Co trzeba zrobić aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

W przypadku naruszenia przez kredytodawcę zasad wyszczególnionych powyżej, stanowiących jednocześnie furtkę do możliwości skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego, należy złożyć kredytodawcy odpowiednie oświadczenie. Oświadczenie powinno być złożone w formie pisemnej.

Wadliwość zawartej umowy, która może skutkować złożeniem oświadczenia woli przez kredytobiorców, niewątpliwie wpływa na szerokie zasady ekonomii kredytu darmowego. Umożliwienie zastosowania sankcji darmowego kredytu poprzez złożenie niniejszego oświadczenia otwiera możliwości kredytobiorcom. Dzięki sankcji kredytu, kredytobiorca może wydostać się z wadliwej umowy. Kredyt konsumencki w bankach staje się wówczas bezpieczniejszy. Umożliwienie darmowego kredytu jest uwolnieniem dla osób, które doznały wad ze stronu alior banku, bnp paribas, santander bank polska czy innych instytucji, jak banki oferujące kredyty z wadami uregulowanymi prawnie. 

Do kiedy można złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?

Uprawnienie złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, wygasa po upływie 1 roku od dnia wykonania umowy.

Zgodnie z orzeczeniem Sądu Apelacyjnego w Gdańsku o sygnaturze akt I ACa 59/21, jeżeli konsument wykona umowę, a następnie złoży w ciągu 1 roku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, wówczas jest on zwolniony z wszystkich poniesionych już kosztów (wykonanie umowy zakłada wywiązanie się z wszystkich obowiązków), a po stronie kredytodawcy powstaje obowiązek zwrotu kosztów kredytu (za wyjątkiem kosztów ustanowienia zabezpieczeń kredytu). Ponad to, omawiane oświadczenie można złożyć także w toku procesu sądowego, na przykład gdy kredytodawca wytoczył powództwo przeciwko konsumentowi o zapłatę kwot wynikających z umowy o kredyt konsumencki.

Jakie banki mogą otrzymać sankcję kredytu darmowego?

Wydaje się, iż każdy bank, jak na przykład bnp paribas, santander bank polska czy też alior bank, który naruszyłby zasady określone prawem, może stać się podmiotem wobec którego mechanizm sankcji darmowego kredytu i procedura jego uruchomienia znajdą zastosowanie. Dzięki sankcji kredytu darmowego, konsument może czuć się dużo bezpieczniej w zakresie zawierania kredytów konsumenckich w bankach.

Podsumowując, korzystanie z sankcji kredytu darmowego przez kredytobiorcę znajdzie zastosowanie w wielu bankach które mogą popełnić błędy w umowach kredytu. Często wyszukiwane zagadnienia w postaci zwrotów „bnp paribas sankcja kredytu”, czy też odnośniki do pozostałych banków, takich jak alior bank, santander bank polska, czy innych banków oferujących kredyty konsumenckie w bankach, mogą znaleźć zastosowanie w procedurze sankcji kredytu. Kancelaria jest w stanie dokonać weryfikacji, czy przysługuje sankcja kredytu.

Wymaga to jedynie analizy możliwości zastosowania mechanizmu sankcji darmowego kredytu. Kancelaria jest w stanie pomóc zweryfikować możliwości sankcji kredytu, a także przy pozytywnej analizie, uzyskać sankcję kredytu darmowego, na skutek wad popełnionych przez banki.

PODSUMOWANIE

Podejmując decyzję o podjęciu rozmów ugodowych z bankiem czy decydując się na wniesienie pozwu do banku warto rozważyć wszelkie aspekty związane z konsekwencjami podejmowanych działań jak również zweryfikować czy w umowie zawarto klauzule niedozwolone skutkujące nieważnością umowy. Pasternak LEGAL dokonuje bezpłatnej weryfikacji wstępnej umowy kredytowej.

kredytu darmowego santander | wniosek o sankcję kredytu darmowego | umowa kredytowa darmowego | sankcja kredytu konsumenckiego

Kredyt frankowy darmowa weryfikacja

Subskrybuj Newsletter i bądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

 

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

Zawieszenie rat kredytu

https://pasternaklegal.pl/zawieszenie-rat-kredytu/

Spis treści:
1. Kolejny ważny wyrok TSUE w sprawie kredytu mieszkaniowego w CHF
2. Czym jest wniosek o zastosowanie środków tymczasowych mających na celu zawieszenie spłat rat kredytowych na czas trwania postępowania sądowego?
3. Jak dotychczas Sądy rozpoznawały wnioski o udzielenie zabezpieczenia?
4. Wpływ wydanego wyroku TSUE na sprawy frankowe
5. Jak możemy pomóc?

 

 

Kolejny ważny wyrok TSUE w sprawie kredytu mieszkaniowego w CHF

Kolejny ważny wyrok Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 15 czerwca 2023 r. w sprawie C-287/22 przeciwko Getin Noble bank S.A. – dotyczący dopuszczalności zabezpieczenia powództwa poprzez zawieszenie spłaty rat kredytu na czas trwania postępowania sądowego

 W dniu 15 czerwca 2023 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał dwa ważne wyroki w sprawach dotyczących kredytów powiązanych z walutą obcą tj. Wyrok w sprawie C‑520/21 oraz Wyrok w sprawie C-287/22 Getin Noble Bank.  – który przedmiotem jest niniejszego artykułu.

W wyroku wydanym wyroku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej  (TSUE) stwierdził, że art. 6 ust. 1 oraz art. 7 ust. 1 dyrektywy 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (dalej: dyrektywa 93/13/EWG) stoją na przeszkodzie orzecznictwu krajowemu zgodnie z którym sąd może oddalić złożony przez konsumenta wniosek o zastosowanie środków tymczasowych mających na celu zawieszenie, na czas trwania postępowania w sprawie unieważnienia umowy zawierającej nieuczciwe warunki umowne, wykonywania umowy kredytu polegającego na spłacie miesięcznych rat, w sytuacji gdy zastosowanie takich środków tymczasowych jest konieczne dla zapewnienia pełnej skuteczności tego orzeczenia.

Jeżeli rozważasz wniesienie powództwa przeciwko bankowi mamy dla Ciebie świetne rozwiązanie!

Bezpłatna weryfikacja wstępna

 

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Czym jest wniosek o zastosowanie środków tymczasowych mających na celu zawieszenie spłat rat kredytowych na czas trwania postępowania sądowego?

Wniosek o zastosowanie środka tymczasowego mającego na celu zawieszenie spłat rat kredytowych na czas trwania postępowania sądowego – w polskim porządku prawnym znany jest bardziej pod nazwą „wniosek o udzielenie zabezpieczenia roszczenia”.  Za pomocą takiego wniosku kredytobiorca na etapie sądowym może starać się przed wydaniem orzeczenia merytorycznego – kończącego postępowanie (wyroku) o udzielenie jemu swoistego zabezpieczenia przysługujących jemu praw zmierzającego do wydania przez Sad postanowienia, w którym sąd zawiesi dalsze spłacanie rat kredytowych do czasu wydania wyroku.

Kredytobiorcy za pomocą takiego wniosku mogą się starać już przy wniesieniu powództwa o zaprzestanie dalszych spłat nieważnej umowy kredytowej, co jest dla nich bardzo korzystnym rozwiązaniem.  TSUE w wyroku w sprawie C-287/22 Getin Noble Bank wskazał, że sądy krajowe powinny uwzględniać złożone wnioski, w sytuacji, w której widzą możliwość unieważnienia umowy kredytowej. Sądy powinny tym samym uwzględniać złożone wnioski o udzielenie zabezpieczenia, jeśli jest to konieczne do zachowania pełnej skuteczności przyszłego orzeczenia.

Jak dotychczas Sądy rozpoznawały wnioski o udzielenie zabezpieczenia?

Do czasu wydania ww. orzeczenia niestety krajowe sądy rzadko uwzględniały wnioski konsumentów o wstrzymanie obowiązku dalszych spłat comiesięcznych rat hipoteki na czas trwania postępowania o stwierdzenie nieważności umowy. Praktyka w tym zakresie była różna oraz defacto zależała do jakiego Sadu trafiło powództwo wraz z wnioskiem o udzielanie zabezpieczenia powództwa. Przykładowo z praktyki naszej kancelarii wynika, że Sąd Okręgowy dla Warszawy Pragi w Warszawie rzadko uwzględniał wnioski o udzielenia o zabezpieczeniu roszczenia, natomiast inny sąd właściwy dla Warszawy tj. Sąd Okręgowy w Warszawie bardzo często pozytywnie rozpoznawał wnioski o udzielnie zabezpieczenia.

Głównym argumenty sądów w zakresie oddalania wniosków o udzielenie zabezpieczenia można podzielić na cztery typy, w których sądy jako przesłanki oddalające wnioski wskazywały, że:

1.      powództwo o stwierdzenie nieważności nie prowadzi do postępowania egzekucyjnego, a zatem w tych sprawach nie ma potrzeby zastosowania środków tymczasowych,

2.      celem zastosowania środka ochrony tymczasowej nie powinno być wykonanie wierzytelności, lecz ochrona przed wystąpieniem ewentualnej szkody lub innych negatywnych konsekwencji. W związku z powyższym zastosowanie ochrony tymczasowej jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy konsument wykaże. że dany bank znajduje się w bardzo złej kondycji finansowej – która rzutuje na ewentualne rozliczenie roszczeń względem konsumentów. Na dzień wydania postanowień oddalających banki nie znajdują się w złej kondycji finansowej.

3.      w przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytu konsumenci będą musieli dokonać dalszych rozliczeń z bankiem ze swoich zobowiązań za zwrot udzielonego kapitału. W związku z takim rozumowaniem Sadów konsument nie posiada interesu w żądaniu zastosowania środków tymczasowych. 

4.      umowa kredytu jest nieważna, a tym samym kredytobiorcy mogą zaprzestać samodzielnie spłacania rat kredytowych, a tym samym nie ma potrzeby udzielenia im zabezpieczenia. Zaprzestanie dalszych spłat według niektórych Sadów nie wiąże się dla konsumentów z żadnymi negatywnymi konsekwencjami, a tym samym konsumenci nie posiadają interesu prawnego udzieleniu zabezpieczenia roszczenia.

Zapytaj o bezpłatną weryfikację kredytu frankowego – kliknij w ten link.

Dostałeś pozew banku a może dalej zastanawiasz czy pozwać bank? Zastanów się czy w przypadku gdyby Sąd uznał, że umowa twojego kredytu była nieważna to czy warto dalej tracić czas i pieniądze?

 

https://pasternaklegal.pl/?p=3562&preview=true

Wpływ wydanego wyroku TSUE na sprawy frankowe

Wydany wyrok należy uznać, za przełomowy dla konsumentów, którzy złoża wnioski o zastosowanie środków tymczasowych mających na celu zawieszenie wykonywania umowy kredytu polegającego na spłacie miesięcznych rat w wytoczonym postępowaniu sądowym o unieważnienie umowy kredytu frankowego.

 Zdaniem TSUE kredytobiorca będzie mógł skutecznie żądać zawieszenia płatności rat na czas trwania postępowania sądowego dotyczącego unieważnienia umowy kredytowej. Wydanie takiego postanowienia oznacz będzie wielką ulgę dal wielu kredytobiorców pozwalając im rozdysponować we własnym zakresie środki, które dotychczas musieli przeznaczać na spłatę nieważnej umowy kredytowej. Dalsze raty kredytu po udzieleniu zabezpieczenia przestaną być dla kredytobiorców kulą u nogi, wpływającą negatywnie na budżet gospodarstwa a niejednokrotnie doprowadzając do negatywnych konsekwencji zdrowotnych bądź rodzinnych.

Problematyka niejednolitej praktyki orzeczniczej krajowych sądów powinna z czasem przybrać prokonsumencką linię prezentowaną przez TSUE. Wydany wyrok powinien wpłynąć pozytywnie na linię orzeczniczą, a przyszli kredytobiorcy wytaczający powództwa powinni odczuć realną ulgę już na etapie wnoszonych powództw Sadowych bez konieczności oczekiwania zakończenie długotrwałego – niejednokrotnie wieloletniego postępowania sądowego w sprawie unieważnienia umowy kredytu.

Jeśli jesteś jednym z tysiąca kredytobiorców, którzy dotychczas nie odważyli się na podjęcie rękawic, może teraz po wydanym wyroku TSUE nadszedł czas by uwolnić się od toksycznej umowy kredytu frankowego.

Serdecznie zachęcamy do kontaktu z naszą kancelarią, która pomoże w sporze z bankiem.  

 

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

MOŻE ZAINTERESUJE CIĘ TAKŻE: 

CZY JEST MOŻLIWE UNIEWAŻNIENIE KREDYTU?

FRANKOWICZE – KTO TO?

KREDYT WE FRANKACH – O CO CHODZI?

REKLAMACJA W SPRAWIE KREDYTU FRANKOWEGO

MASZ PYTANIA? KLIKNIJ TUTAJ I SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI!

 

Subskrybuj Newsletter bądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

Frankowicze a wynagrodzenie za tzw. bezumowne korzystanie z kapitału

Wstęp

Sposobem banków na ograniczenie pozwów frankowiczów było straszenie ich kierowaniem pozwów banków o korzystanie z ich kapitału w przypadku stwierdzenia przez sąd, że umowa kredytu frankowego jest nieważna. Pozew banku o wynagrodzenie miał być skutkiem tego, że w przypadku stwierdzenia nieważności umowy, strony miały dokonać zwrotu tego, co od siebie otrzymały. Zrodziło się zatem pytanie, czy jedna strona umowy może domagać się od drugiej wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału – skoro bank przekazał Klientowi pieniądze do dyspozycji, to czy jest uprawniony do żądania od Kredytobiorcy wynagrodzenia za to ten korzystał z pieniędzy banku przez określony czas. Pomimo tego, że pozwów o wynagrodzenie do sądów realnie trafiało niewiele to zagadnienie stało się na tyle istotne, że wymagało zajęcia stanowiska TSUE. Wiele osób zaczęło się nawet zastanawiać czy mogą się jakoś zabezpieczyć przed powództwem ze strony banku o zwrot kapitału i wynagrodzenia? Warto zadać sobie zatem kilka pytań, na które postaramy się odpowiedzieć w niniejszym opracowaniu.

Co z roszczeniami banku o wynagrodzenie za tzw. bezumowne korzystanie z kapitału?

Czy po wyroku TSUE należy się obawiać pozwu od banku?

Czy praktyka banków o złożeniu kontr pozwu do frankowicza w odpowiedzi na wniesione powództwo jest powszechne?

Spis treści:
1. Unieważnienie umowy kredytu frankowego – co oznacza?
2. Stanowisko TSUE
3. Czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?
4. Ile wynosi opłata za korzystanie przez Kredytobiorcę z kapitału?
5. Jak nie korzystanie z kapitału to waloryzacja
6. Prawnik od Kredytów Frankowych
7. Czy frankowicze mają szansę w starciu z bankami?

 

 

Unieważnienie umowy kredytu frankowego – co oznacza?

Dla przypomnienia: kredyt frankowy to kredyt, w którym – w pewnym uproszczeniu – rolę przelicznika decydującego o ostatecznej wysokości rat pełni frank szwajcarski. Konstrukcja tego rodzaju kredytu jest niekorzystna dla konsumentów, ponieważ dopuszcza ona wzrost zadłużenia nawet mimo regularnego spłacania rat – pisaliśmy o tym pod tym linkiem . Dzieje się to za sprawą klauzul niedozwolonych, umieszczanych prze z banki w umowach kredytów dla zabezpieczenia interesów i zapewnienia sobie odpowiednich zysków. Kredytobiorca – „frankowicz”, który zidentyfikuje postanowienia niedozwolone w swojej umowie kredytu może pozwać bank i domagać się unieważnienia umowy kredytu. Z czym wiąże się ustalenie nieważności umowy? Oznacza ono, że traktuje się zawartą umową jako niebyłą. Wymaga to zwrotu przez strony umowy świadczeń, które otrzymały od drugiej strony. Klient oddaje bankowi kwotę udzielonego kapitału, zaś bank oddaje klientowi wpłacone raty. W tej sytuacji rodzi się pytanie czy którejś ze stron należy się wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z udzielonego kapitału przez drugą stronę.

Na tej podstawie banki zaczęły konstruować roszczenia przeciwko Kredytobiorcom, rozpowszechniając w mediach informację o tym, że kredytobiorcy, którzy wygrają w sądzie sprawy o  unieważnienie kredytu frankowego , będą następnie zmuszeni do zapłaty wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, taka jednak praktyka banków może podlegać negatywnej ocenie, co więcej w podobnych sprawach zapadały już negatywne dla banków rozstrzygnięcia zarówno w Sądach Warszawskich jak i innych. Co warte zauważenia banki również korzystały z kapitału Kredytobiorcy, rodziłoby się zatem pytanie o roszczenia kredytobiorcy względem banku za tzw. bezumowne korzystanie z kapitału. Nie wykluczone jest jak się wydaje również roszczenie konsumenta w przypadku nieważności umowy kredytu, z powodu zamieszczenia w niej nieuczciwych postanowień kierowanie innych roszczeń przeciwko bankowi, a w szczególności o odszkodowanie lub zadośćuczynienie.

W przedmiocie powyższych żądań banków wypowiedział się jednak Trybunał Sprawiedliwości UE.

Stanowisko TSUE

Zgodnie z orzeczeniem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 15 czerwca 2023 r. (sygn. C-520/21) [1] , banki nie mogą mieć roszczenia o rekompensatę za korzystanie przez frankowiczów z kapitału w przypadku unieważnienia umowy. Do eliminacji umowy z obiegu prawnego doszło wskutek pierwotnego zamieszczenia w niej przez bank klauzul niedozwolonych. Przyznanie bankowi wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału przez frankowicza oznaczałoby, że bank może nie tylko bez negatywnych dla siebie konsekwencji proponować niezgodne z prawem postanowienia umowne (zwane klauzulami abuzywnymi), ale też osiągać dzięki temu wymierny zysk. To zaś byłoby niesprawiedliwe, czy – jak określa się w prawie cywilnym – sprzeczne z zasadami współżycia społecznego.

TSUE podkreślał w tym kluczowym rozstrzygnięciu, że w interesie publicznym jest ochrona konsumentów. Jej system opiera się na dyrektywie 93/13 i wbudowanym w nią założeniu, że konsument, w tym przypadku kredytobiorca, znajduje się w gorszym położeniu niż przedsiębiorca, czyli bank. Co to oznacza? Konsument nie ma takich samych możliwości negocjacyjnych ani stopnia poinformowania jak bank, co sprawia, że jako słabsza strona godzi się na warunki umowne opracowane przez przedsiębiorcę i nie ma wpływu na ich zmianę. Dyrektywa umożliwia poddanie kontroli wszelkich warunków umownych, które nie były indywidualnie negocjowane pod kątem ich ewentualnie nieuczciwego charakteru.

Zgodnie z wyrokiem TSUE, nieuczciwe warunki umowne powinny być traktowane jak nieistniejące, zaś „sądowe stwierdzenie nieuczciwego charakteru takiego warunku powinno mieć co do zasady skutek w postaci przywrócenia sytuacji prawnej i faktycznej konsumenta, w jakiej znajdowałby się on w braku rzeczonego warunku”. TSUE zaznaczył, że do państw członkowskich należy określenie skutków, jakie pociąga za sobą uznanie warunku za nieuczciwy, przy czym ustanowione przez nie w tym względzie przepisy powinny być zgodne z prawem Unii, a w szczególności z celami dyrektywy 93/13. Należy przy tym wskazać, że choć TSUE nie zgadza się na wypłacanie rekompensaty na rzecz banków, nie zabrania kredytobiorcom zwrócić się z analogicznym roszczeniem przeciw bankom.

Wyrok TSUE nie jest bezpośrednio wiążący dla frankowiczów. To polskie sądy powszechne będą wydawać wyroki w zainicjowanych sprawach frankowiczów. Wyrok TSUE stanowi jednak sugestię jak prawo Unii Europejskiej odnosi się do kwestii kredytów frankowych. Polska zaś, jako członek Unii, jest zobowiązana do przestrzegania prawa funkcjonującego w Unii.

 Zapraszamy do zapoznania się również z innymi korzystnymi dla frankowiczów rozstrzygnięciami o których pisaliśmy na naszym blogu.

Czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?

Przenosząc kwestię kredytów frankowych na grunt lokalny należy zauważyć, że część środowiska prawniczego jest zdania, że banki nie mają podstaw prawnych do pozywania kredytobiorców z tytułu bezumownego korzystania z kapitału. Może to być również sprzeczne z celem dyrektywy Rady 93/13/EWG z 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Inni specjaliści są jednak zdania, że podstawy do wytoczenia powództwa istnieją i mogą to być przepisy o bezpodstawnym wzbogaceniu ( art. 405 Kodeksu cywilnego i następne). Wprawdzie media donoszą, że w sądowych sporach z bankami w większości wygrywają frankowicze, jednak po stronie banków zdarzają się również orzeczenia uznające roszczenia banku.

Niezależnie od powyższego roszczenia dotyczące kredytów frankowych często wiążą się z koniecznością posiadania wiedzy i doświadczenia w prowadzeniu tego typu postępowań, tym bardziej, że w grę wchodzą często znaczne kwoty pieniężne, a pozytywne rozstrzygnięcie w sprawie frankowej może wiązać się z brakiem konieczności spłaty rat kredytu przez kolejne 15 lat.

Z tego względu warto powierzyć prowadzenie procesu przeciwko bankowi wyspecjalizowanej Kancelarii. Kancelaria Adwokacka Łukasza Pasternaka PASTERNAK LEGAL posiada wiedzę i doświadczenie oraz prawników posiadających niezbędną wiedzę, którą zdobyli prowadząc postępowania przeciwko bankom.

Pasternak LEGAL udziela bezpłatnych wstępnych konsultacji prawnych dotyczących możliwości złożenia pozwu przeciwko bankowi.

Zapytaj o bezpłatną weryfikację kredytu frankowego – kliknij w ten link.

Dostałeś pozew banku a może dalej zastanawiasz czy pozwać bank? Zastanów się czy w przypadku gdyby Sąd uznał, że umowa twojego kredytu była nieważna to czy warto dalej tracić czas i pieniądze?

Ile wynosi opłata za korzystanie przez Kredytobiorcę z kapitału?

Bank może się domagać wyłącznie zwrotu udzielonego kredytu, bez dodatkowego wynagrodzenia. Na przykład, jeśli bank udzielił kredytu frankowego w wysokości 600 000 zł (i taka kwota trafiła na konto kredytobiorcy) to w przypadku unieważnienia umowy tego kredytu przez sąd bank może domagać się zwrotu kwoty 600 000 zł, a zatem bankowi przysługuje zwrot udzielonego kapitału w przekazanej kredytobiorcy wysokości, a nie dodatkowe roszczenia za korzystanie ze środków banku. Zasadnicza większość wyroków Sądu Okręgowego również w przypadku powództw banków taką właśnie przyjmuje argumentację.

Wydaje się zatem, wytaczanie powództw banków przeciwko frankowiczom oraz medialne nagłośnienie tej sytuacji ma na celu zmniejszenie chęci Kredytobiorców do kierowania uzasadnionych roszczeń przeciwko bankowi.

Jak nie korzystanie z kapitału to waloryzacja

Ponieważ wyrok TSUE zakazuje rekompensaty na rzecz banków, a te nie zamierzają oddawać sporów z kredytobiorcami bez walki, banki zaczęły pozywać frankowiczów o zwaloryzowaną wartość kapitału. Ich zdaniem rekompensata nie oznacza waloryzacji, a zatem wyrok TSUE jej nie zakazuje. Zdania w tym temacie są podzielone. Prezes Związku Banków Polskich Tadeusz Białek podkreśla, że wyrok TSUE nie wskazuje czy podlegać zwrotowi na rzecz banku ma wartość nominalna czy realna kapitału. W ten sposób tłumaczy on zasadność roszczenia o zwaloryzowaną wartość kapitału. Czy kredytobiorcy mają się czego obawiać? Z odsieczą frankowiczom może ruszyć Prezes UOKIK Tomasz Chróstny, który zabrał głos w przedmiocie waloryzacji. Zdaniem Chróstnego, w sytuacji unieważnienia umowy kredytu bankom nie należą się żadne świadczenia ekonomiczne oprócz zwrotu kapitału.

W przeszłości również KNF – wydawało opinie w sprawie frankowiczów – kliknij i zobacz

Spór dotyczący waloryzacji może zostać wkrótce zakończony, ponieważ sędzia Michał Maj z Sądu Okręgowego w Warszawie zadał TSUE pytanie prejudycjalne dotyczące waloryzacji. Po rozpoznaniu przez TSUE tej sprawy polskie sądy powszechne otrzymają kolejną wskazówkę, w jaki sposób powinna być interpretowana sytuacja by było to zgodne z prawem Unii Europejskiej.

Zobacz inne orzeczenie Sądów w Polsce w sprawach frankowych – kliknij i zobacz

Prawnik od Kredytów Frankowych

Eksperci w sprawach FRANKOWYCH

Pomagamy FRANKOWICZOM – kredytobiorcom i pożyczkobiorcom, takim jak Ty. Dla Ciebie oszacujemy roszczenia jakie Ci przysługują w związku z nieważnością umowy frankowej czy jej odfrankowieniem. Przeprowadzimy Cię przez całe postępowanie przedsądowe, sądowe a także postępowanie egzekucyjne jeżeli okaże się konieczne. Skompletujemy dokumentację niezbędną do wytoczenia powództwa.

Nasza oferta nie ogranicza się tylko do prowadzenia postępowania na etapie przedsądowym czy sądowym, ale również pomożemy Ci w procesie wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej oraz danych z BIK.

Czy frankowicze mają szansę w starciu z bankami?

Mimo że orzecznictwo TSUE jest przychylne dla kredytobiorców, większość kredytobiorców w Polsce wygrywa z bankami . Wiele zależy od materiału dowodowego i sposobu argumentacji, przygotowaniem postępowania, odpowiedniej konstrukcji pisma do sądu czy też przedstawienia określonych dowodów.

Jedną ze specjalizacji Pasternak LEGAL jest obsługa prawna klientów w zakresie spraw dotyczących kredytów frankowych. Pasternak LEGAL doradza Klientom posiadającym kredyt we frankach zarówno na etapie doradztwa, jak również prowadzenia postępowania przed Sądem.

 

Doradzamy w sprawach:

·       stwierdzenia nieważności kredytu

·       odfrankowienie kredytu

·       weryfikujemy korzyści związane z zawarciem ewentualnej ugody

Masz kredyt frankowy? Nie wiesz co możesz zrobić? Wypełnij formularz lub skontaktuj się, a nasi prawnicy wykonają dla Ciebie bezpłatną, wstępną analizę sprawy i powiemy jak możemy Ci pomóc.

 Bezpłatna weryfikacja wstępna

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

 

MOŻE ZAINTERESUJE CIĘ TAKŻE: 

CZY JEST MOŻLIWE UNIEWAŻNIENIE KREDYTU?

FRANKOWICZE – KTO TO?

KREDYT WE FRANKACH – O CO CHODZI?

REKLAMACJA W SPRAWIE KREDYTU FRANKOWEGO

 

MASZ PYTANIA? KLIKNIJ TUTAJ I SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI!

 

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

PRAWNIK OD KREDYTÓW FRANKOWYCH

Kredyty „frankowe” to umowy kredytu denominowanego (kredyt denominowany – zobacz więcej) lub indeksowanego (kredyt indeksowany – zobacz więcej) we frankach szwajcarskich (kredyt CHF).

Dla konsumentów zawierających umowę kredytu we frankach szwajcarskich najgorszą cechą tych umów jest wzrost zadłużenia mimo regularnych spłat. Konstrukcja umów „frankowych” dopuszcza nawet wariant, w którym zadłużenie rośnie w nieskończoność.

Na marginesie zauważyć należy, że umowy nie chronią konsumentów przed wzrostem kursu CHF. Zatem jeżeli CHF zdrożałby znów do 7-8 zł w czasie kolejnego kryzysu, inflacji czy zwykłej dekoniunktury, to konsekwencje tego ponosi wyłącznie konsument – Klient banku.

W praktyce oznacza to kolejny wzrost zadłużenia kredytobiorcy względem banku oraz drenaż jego majątku, a nawet podporzadkowanie całego życia zawodowego spłacie zobowiązań o rosnącej w nieskończoność wysokości.

W konsekwencji wiele osób stara się odpowiedzieć na pytanie czy istnieje możliwość, która pozwoli im uwolnić się od zobowiązania, które stale rośnie?

 

https://pasternaklegal.pl/prawnik-od-kredytow-frankowych/

Spis treści:
1. Postępowanie w sprawie kredytów frankowych
2. PASTERNAK LEGAL – FRANKOWICZE
3. Klauzule niedozwolone w umowie kredytu frankowego
4. Co gdy już spłaciłem kredyt?
5. Kredyt we frankach a status przedsiębiorcy
6. Przedawnienie roszczeń banku
7. Przedawnienie roszczeń konsumenta
8. Jak działamy?

 

 

Postępowanie w sprawie kredytów frankowych

Jedną ze specjalizacji Pasternak LEGAL jest obsługa prawna klientów w zakresie spraw dotyczących kredytów frankowych (tzw. spraw frankowych frankowiczów) oraz kredytów złotowych.

Pasternak LEGAL doradza Klientom posiadającym kredyt we frankach zarówno na etapie doradztwa, jak również prowadzenia postępowania przed Sądem przeciwko bankowi.

Doradzamy w sprawach:

  • unieważnienia umowy kredytu
  • odfrankowienie kredytu
  • weryfikujemy korzyści związane z zawarciem ewentualnej ugody

 

Masz kredyt frankowy? Nie wiesz co możesz zrobić? Wypełnij formularz lub skontaktuj się, a nasi prawnicy wykonają dla Ciebie bezpłatną, wstępną analizę sprawy i powiemy jak możemy Ci pomóc.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Wejdź na stronę Pasternak LEGAL dedykowaną sprawom frankowym i sprawdź jak wygląda postępowanie w sprawach frankowych.

 

Klauzule niedozwolone w umowie kredytu frankowego – Analiza kredytu frankowego – to podstawa! (bezpłatna analiza wstępna)

Zadaniem prawników od spraw frankowych jest wsparcie Klienta w zakresie analizy zapisów umowy kredytu, doradztwo związane z możliwymi działaniami prawnymi w tym unieważnienie lub odfrankowienie umowy.

Unieważnienie kredytu frankowego to najpoważniejsza sankcja stosowania przez bank niedozwolonych postanowień umownych.

Dla Konsumenta stwierdzenie nieważności umowy frankowej (umowy kredytu CHF), może wiązać się z wieloma korzyściami jak np:

  • „uwolnienie” się od zawartej umowy frankowej w całości.
  • na podstawie prawomocnego wyroku unieważniającego kredyt, kredytobiorca może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych;
  • wskutek unieważnienia kredytu, kredytobiorca ma prawo żądać od banku zwrotu wszystkich zapłaconych rat kapitałowo-odsetkowych i innych poniesionych kosztów, a do rozliczenia z bankiem pozostaje jedynie suma wypłaconego kapitału.

 

Biorąc pod uwagę wielorakie możliwości jakie może mieć konsument w przypadku sporu z bankiem warto powierzyć prowadzenie spraw kredytów (sporu z bankiem) profesjonalistom.

Prowadzenie spraw kredytów frankowych jako jedna z naszych specjalizacji pozwala nam na wnikliwą analizę umowy kredytu oraz wskazanie Klientowi ewentualnych możliwości podjęcia dalszych kroków prawnych w ramach bezpłatnej wstępnej analizy.

Kredyty Frankowe (kredyty we frankach szwajcarskich) – Kredyty walutowe?

W przypadku kredytów frankowych często mawia się, iż nie są one kredytami walutowymi jak mogłoby się wydawać po nazwie ale kredytami waloryzowanymi, indeksowanymi (mowa o umowie kredytu indeksowanego) lub denominowanymi (mowa o umowie kredytu denominowanego).

 

https://pasternaklegal.pl/prawnik-od-kredytow-frankowych/

 

Co mogę zyskać, podejmując działania w sprawie kredytu frankowego?

Korzyści jest wiele, oto najważniejsze:

  • uwolnienie się od niekorzystnego zobowiązaniaUwolnić się od niekorzystnego zobowiązania można na drodze sądowej na dwa sposoby, czyli przez:
  • odfrankowienie;
  • unieważnienie umowy kredytu – Unieważnienie kredytu frankowego prowadzi do upadku zobowiązania we frankach szwajcarskich, gdyż po unieważnieniu umowa przestaje istnieć, traktowana jest jak nigdy nie zawarta.
  • korzyści finansowe, których przykłady podajemy poniżej:
  • zmniejszenie lub zupełna likwidacja zadłużenia (nieważność umowy „unieważnia” kredyt), wynikającego z umowy frankowej, (uwolnienie się od kolejnych rat kredytu);
  • w przypadku raty kredytu – zmniejszenie lub zupełna likwidacja miesięcznych rat (wysokość rat – może ulec zmniejszeniu lub likwidacji);
  • odzyskanie od banku części lub całości środków pobranych przez bank;
  • wymierny wzrost środków znajdujących się w budżecie domowym;
  • usunięcie banku z księgi wieczystej;
  • pozbycie się wpisu z rejestru BIK.

 

Co gdy już spłaciłem kredyt?

Jeżeli masz spłacony kredyt we frankach także możesz pozwać bank. Spłata kredytu nie usuwa z niego niedozwolonych klauzul dlatego pozwanie banku i dochodzenie od niego zwrotu nadpłaconych rat jest także możliwe. W kancelarii adwokackiej obserwujemy rosnącą popularność tego typu spraw.

Kancelaria adwokacka doradza w sprawie złożenia pozwu przeciwko bankowi zarówno w przypadku kredytów, które zostały już spłacone jak również tych, które są w trakcie spłaty.

 

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Kredyt we frankach a status przedsiębiorcy

Problem kredytów we frankach, dotyczy także przedsiębiorców, dlatego również do nich też kierujemy naszą ofertę – warto również rozważyć możliwość podjęcia działań przez przedsiębiorców biorąc pod uwagę ostatnie orzecznictwo TSUE jak i SN.

Jeżeli posiadasz kredyt frankowy szwajcarskich oraz zastanawiasz się nad szansą i korzyściami płynącymi ze wszczęcia postępowania przeciwko bankowi zapraszamy do kontaktu.

 

Przedawnienie roszczeń banku

Początek biegu terminu przedawnienia roszczeń banku należy liczyć dopiero od dnia, w którym konsument definitywnie, świadomie, wyraźnie i swobodnie oświadczył, że chce skorzystać z sankcji nieważności.

 

Przedawnienie roszczeń konsumenta

Przedawnienie roszczenia restytucyjnego konsumenta nie może rozpocząć biegu – zgodnie z orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej – zanim konsument dowiedział się lub, rozsądnie rzecz ujmując, powinien dowiedzieć się o niedozwolonym charakterze postanowienia.

 

Jak działamy?

  • KONTAKT Z KANCELARIĄ – Skontaktuj się z nami przez formularz, chat, mailowo lub telefonicznie.
  • WYSYŁKA DOKUMENTÓW KREDYTOWYCH – Prześlij nam skan umowy kredytowej mailowo. Możesz również przesłać dokumenty kurierem, pocztą lub dostarczyć osobiście do kancelarii.
  • BEZPŁATNA ANALIZA SPRAWY – Przeanalizujemy Twoją sprawę zupełnie za darmo i wskażemy Ci, o co możesz się ubiegać.
  • SPOTKANIE Z PRAWNIKIEM – Jeśli zdecydujesz się na współpracę, spotkamy się osobiście i podpiszemy tzw. list intencyjny. Minimum formalności, przyjazna atmosfera i rzetelne wyjaśnienie kolejnych kroków.
  • DZIAŁANIE W TWOIM IMIENIU – Nasi specjaliści poprowadzą sprawę kompleksowo. Podejmiemy negocjacje z bankiem i poprowadzimy sprawę sądową. Na bieżąco będziemy informować Cię o postępach.

 

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Kancelaria Frankowa Lublin

Lublin to kolejne miasto, w którym w PASTERNAK LEGAL prowadzi działalność i doradza Klientom, w tym takim, którzy w przeszłości zakupili z kredytów hipotecznych udzielonych we frankach szwajcarskich nieruchomości. Jeżeli interesuje Państwa rzetelna pomoc frankowiczom, prawnicy Pasternak Legal – dedykowany zespół z naszej kancelarii frankowej – jest do Państwa dyspozycji, także w dziedzinie analizowania zapisów umowy kredytowej.

Nasza kancelaria w Lublinie mieści się pod adresem: Al. Kraśnicka 27, 20-718 Lublin.

 

Kancelaria Frankowa Warszawa

W ramach świadczonej przez naszą Kancelarię frankową pomocy oceniamy zapisy umowy celem sprawdzenia, czy mogą one zostać uznane za nieważne w całości. Reprezentujemy w sporach frankowiczów przeciwko bankowi. Jeżeli interesuje Państwa rzetelna pomoc frankowiczom, prawnicy Pasternak Legal – dedykowany zespół z naszej kancelarii frankowej – są do Państwa dyspozycji, także w dziedzinie analizowania zapisów umowy kredytowej.

Nasza kancelaria w Warszawie mieści się pod adresem: ul. Malborska 1 lokal 11, 03-286 Warszawa

 

W naszych działaniach kierujemy się interesem Klienta dążąc do maksymalizacji jego zysków z podejmowanych działań prawnych. Nasza Kancelaria Prawna oferuje profesjonalną pomoc w prowadzeniu spraw o kredyty frankowe przeciwko bankom.

 

Niezależnie od podpisując umowę kredytu powyższego nasza kancelaria prowadzi sprawy w całym kraju.

 

Zapraszamy do zapoznania się z naszymi wcześniejszymi wpisami, w których poruszamy kwestie dotyczące kredytów frankowych:

 

 

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

 

Subskrybuj Newsletter i bądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

ZAPISY NIEDOZWOLONE W UMOWACH FRANKOWYCH – CZYLI KLAUZULE ABUZYWNE

Wstęp

W umowach kredytowych mogą występować klauzule niedozwolone umowne, czyli klauzule abuzywne a inaczej zwane niedozwolone postanowienia umowne. W umowach kredytu hipotecznego związanego z frankiem klauzule abuzywne są podstawą do unieważnienia kredytu frankowego. Klauzule te można znaleźć zarówno w umowie kredytu indeksowanego jak i umowie kredytu denominowanego.

Klauzule niedozwolone znajdujące się we wzorcach umownych stosowanych przez banki zostały już wielokrotnie wykazane przez polskie orzecznictwo oraz instytucje takie jak UOKiK oraz Rzecznik Finansowy. Jeżeli umowa frankowicza zawiera niedozwolone klauzule przeliczeniowe, to umowa jest nieważna, a bank powinien zwrócić kredytobiorcy pobierane raty i pozostałe płatności z tytułu wykonywania kredytu.

Wobec powyższego, podstawowym argumentem w sporach powstałych w przypadku kredytu frankowego jest wskazywanie na obecność w umowach kredytów frankowych klauzul niedozwolonych.

https://pasternaklegal.pl/zapisy-niedozwolone-w-umowach-frankowych-czyli-klauzule-abuzywne/

Spis treści:
1. Niedozwolone klauzule w umowach frankowych
2. Klauzule abuzywne w umowach kredytowych — status konsumenta
3. Konsekwencje stosowania klauzul niedozwolonych
4. Co możesz zrobić jeśli w umowie frankowej masz klauzule abuzywne?
5. Klauzula skutkująca nieważnością całej umowy
6. Skutek podważenia klauzuli indeksacyjnej<
7. Co się stanie jeżeli pomimo stwierdzenia nieważności umowy kredytu bank nie wypłaci zasądzonej kwoty?
8. PASTERNAK LEGAL – FRANKOWICZE

 

Niedozwolone klauzule w umowach frankowych

Regulacje w zakresie niedozwolonych postanowień umownych, zwanych inaczej klauzulami abuzywnymi, zawarte zostały w Kodeksie cywilnym, do tych przepisów powinien więc kredytobiorca w pierwszej kolejności sięgnąć jeśli chce się dowiedzieć jak definiowane są te zapisy i co one dla niego oznaczają, jeżeli zawarte zostały w jego umowie kredytowej.

Podstawowa regulacja dotycząca klauzul niedozwolonych zawarta jest w art. 3851 Kodeksu Cywilnego. Zgodnie z treścią § 1 tego przepisu, przepis określa jakie cechy muszą zostać spełnione, żeby postanowienie umowne mogło zostać uznana za niedozwolone (abuzywne). Przepis mówi tak:

“§ 1. Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny”

Klauzule abuzywne w umowach kredytowych — status konsumenta

Pierwszą cechą, jaką powinna wykazać osoba, powołująca się na istnienie klauzul abuzywnych w umowie, jest posiadanie statusu konsumenta. Definicja konsumenta zawarta jest w art. 221 KC, w którym:

“Za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.”

Nawiązując zatem do powyższej definicji, konsumentem jest się wtedy, gdy np. mieszkanie nabywamy w celu zaspokojenia swoich potrzeb mieszkaniowych, samochód do użytku rodziny, czy meble do salonu, a nie biura.

Konsekwencje stosowania klauzul niedozwolonych

Konsekwencje stosowania przez banki klauzul niedozwolonych w umowach o kredyt denominowany lub indeksowany do CHF dzisiaj są już powszechnie znane. W przypadku stwierdzenia przez sąd klauzuli skutkującej nieważnością umowy, bank zwraca nienależne świadczenie (w tym prowizje, opłaty odsetki) W takiej sytuacji sąd stwierdza, że umowa jest od początku, z mocy samego prawa, dotknięta bezskutecznością na korzyść konsumenta.

Co możesz zrobić jeśli w umowie frankowej masz klauzule abuzywne?

Odnosząc powyższe do kredytów hipotecznych udzielanych w “walucie CHF”, niedozwolone postanowienia zawarte w tych umowach powodują, że w przeważającej większości umowy te są obecnie unieważniane, odfrankowienia również jednak się zdarzają, lecz rzadziej.

Stwierdzenie nieważności umowy następuje wówczas, gdy sąd uzna iż zawarta kredytu w “walucie obcej” jest sprzeczna z ustawą albo ma na celu obejście ustawy.

Nieważna jest również czynność prawna sprzeczna z zasadami współżycia społecznego. Jeżeli natomiast nieważnością jest dotknięta tylko część czynności prawnej, czynność pozostaje w mocy co do pozostałych części, chyba że z okoliczności wynika, iż bez postanowień dotkniętych nieważnością czynność nie zostałaby dokonana.

Gdy jednak kredytobiorca nie jest zainteresowany unieważnieniem umowy kredytowej, gdyż konsekwencje z tego płynące są dla niego zbyt dalekie, stwierdzenie abuzywności określonych zapisów umowy, powoduje, że są one z umowy eliminowane. W takim wypadku należy rozważyć odfrankowienie umowy, czyli usunięciem z niej zapisów niedozwolonych, taka umowa w pozostałym zakresie nadal jednak obowiązuje, lecz kredytobiorca nie ponosi już ryzyka dotyczącego wahania kursów waluty, które wynikało z niedozwolonych zapisów.

 

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

 

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Klauzula skutkująca nieważnością całej umowy

Nieważność zawartej z bankiem umowy kredytu o kredyt denominowany, umowy kredytu indeksowanego, umowy kredytu złotówkowego bądź umowy kredytu hipotecznego doprowadzi do sytuacji, w której umowa kredytu straci swoją moc prawną. Kredytobiorca nie jest zobowiązany dalej uiszczać rat kredytu, a bank nie może domagać się dalszy spłat rat. Skoro umowa kredytowej jest nieważna to również wszelkie świadczenia wykonane na mocy unieważnionej umowy kredytowej są nieważne. W praktyce oznacza to, że kredytobiorcy po unieważnieniu umowy kredytu zaczynają przysługiwać roszczenie o zwrot wpłaconych rat kredytowych oraz wszelkich świadczeń przekazanych na mocy umowy kredytu. Bank w przypadku stwierdzenia nieważności takiego kredytu może od kredytobiorcy zażądać zwrotu kapitału kredytu jaki został udzielony na mocy unieważnionej umowy kredytu z pominięciem oprocentowania, marży. prowizji oraz innych elementów swojego wynagrodzenia.

Przykład: Pan Jan w 2008 roku zawarł z bankiem umowę kredytu frankowego na 20 lat. Kredyt indeksowany był do waluty CHF. Bank udzielił kapitału w wysokości 500.000 zł. Do 2028 roku Pan Jan spłacając umowę kredytu wraz z odsetkami oraz marżą zobligowany byłby uiścić kwotę 700.000 zł. W roku 2020 Pan Jan spłacił na rzecz banku łączną kwotę 450.000 zł. W 2020 roku Sąd Okręgowy rozpoznając powództwo Pana Jana o unieważnienie kredytu frankowego, oraz o zapłatę, stwierdził w wydanym wyroku. że umowa kredytu jest nieważna w całości. Sąd Okręgowy w wyroku orzekł o nieważności umowy kredytu oraz jednocześnie zasądził na rzecz Pana Jana zwrot kwoty 450.000 zł.  Pan Jan po uprawomocnieniu wyroku może żądać od Banku zwrotu 450.000 zł. Jednocześnie bank ma roszczenie wobec byłego kredytobiorcy o zwrot kwoty kapitału w wysokości 500.000 zł. Od chwili unieważnienia umowy frankowej, którą umowę kredytu strony zawarły, jak i unieważnienia kredytu frankowego Pan Jan nie musi spłacać już dalszych rat kredytowych. Finalnie w takiej sytuacji Pan Jan musi oddać na rzecz banku jedynie kwotę 50.000 zł, jednocześnie nie musi spłacać umowy kredytu przez następne 8 lat.

W przypadku unieważnienia umowy kredytu np. w 2025 roku i przyjmują, że do tego czasu spłacił na rzecz banku łączną kwotę 625.000 zł. To, jeśli wyrok o stwierdzenie nieważności zapadłby dopiero teraz, to bank finalnie musiałby oddać na rzecz Pana Jana kwotę 125.000 zł (625.000 kwota kredytu spłaconego – 5000.000 zł kwota udzielonego kredytu, a pan Jan nie musi spłacać dalszych rat kredytu i nastąpiło unieważnienie kredytu frankowego.

Jeśli stwierdzona zostanie nieważność umowy kredytowej, bank i kredytobiorca muszą zwrócić sobie wzajemnie to, co nawzajem sobie świadczyły. Tytułem przykładu należy zauważyć, że w przypadku unieważnienia kredytu frankowego, bank będzie musiał oddać Frankowiczowi wszystkie wpłacone przez niego środki (raty wraz z odsetkami, ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, prowizje) i dopiero później będzie mógł wystąpić do Frankowicza o zwrot kwoty kredyty, ale tylko tej z dnia jego wypłaty. Unieważnienie zawartej umowy rodzi zatem daleko idące konsekwencje. Dlatego też Unieważnienie zawartej umowy, jest kwestią z którą bank stara się walczyć za wszelką cenę. Jeszcze do niedawna, gdy korzystnych wyroków dla kredytobiorców frankowych było znacznie mniej, banki nie podejmowały działań przeciwko swoim klientom. Obecnie banki starają się podnosi różnego rodzaju roszczenia przed sądem.

Zawarcie w umowie kredytowej niedozwolonych klauzul powoduje więc, że sądy coraz częściej uznają, iż tak zawarta umowa jest sprzeczna z prawem, lub że strony nie zawarłyby umowy, gdyby umowa nie zawierała klauzul walutowych (a to one przede wszystkim uznawane są za niedozwolone postanowienia), dlatego też stwierdzenie nieważności umowy jest możliwe zarówno w przypadku kredytów denominowanych, jak i indeksowanych

 

https://pasternaklegal.pl/zapisy-niedozwolone-w-umowach-frankowych-czyli-klauzule-abuzywne/

 

Skutek podważenia klauzuli indeksacyjnej

Trybunał przyznał, że w przypadku umowy kredytu indeksowanego do CHF na okres 40 lat kredytodawca nie może przewidzieć dokładnie zmiany obciążenia finansowego, jakie może pociągnąć za sobą mechanizm indeksacji przewidziany w umowie.

W wyniku podważenia klauzuli indeksacyjnej dochodzi do przekształcenia kredytu w CHF w kredyt złotowy, czyli do tzw. odfrankowienia kredytu (nieważność częściowa umowa). Z umowy zostaje wyeliminowany mechanizm indeksacji, a strony są związane umową kredytu frankowego w pozostałym zakresie.

Wiąże się to m.in. z obowiązkiem zwrotu przez bank nadpłaconych rat kredytu frankowego do 10 lat wstecz.

Drugim możliwym rozwiązaniem jest stwierdzenie nieważności kredytu frankowego w całości w przypadku uznania przez sąd, że po wyeliminowaniu z umowy niedozwolonych zapisów nie da się jej wykonywać dalej.

Co się stanie jeżeli pomimo stwierdzenia nieważności umowy kredytu bank nie wypłaci zasądzonej kwoty?

W przypadku stwierdzenia, że w umowie znajdują się klauzule abuzywne, uznać należy, że nie wiążą one konsumenta.

Skutkować to może w dwojaki sposób: trwaniem umowy bez klauzul abuzywnych albo jej unieważnieniem. Przenosząc to na kanwę umów frankowych, otrzymamy odpowiednio tzw. „odfrankowienie” bądź unieważnienie umowy frankowej.

W przypadku unieważnienia kredytu walutowego (umowy kredytu CHF), umowa taka jest traktowana jakby w ogóle nie istniała, a bank może zostać zobowiązany do zapłaty określonej kwoty na rzecz kredytobiorcy kredytu. W przypadku braku zapłaty przez bank zasądzonej przez Sąd kwoty – konieczne może okazać się wszczęcie postępowania mającego na celu przymusowe dochodzenie należności względem banku – przez kredytobiorcę kredytu.

 

Sprawdź, czy Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne!

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

 

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

 

Kancelaria PASTERNAK LEGAL reprezentuje osoby poszkodowane przez banki, które stosowały w umowach kredytowych klauzule niedozwolone.

 

 

Wejdź na stronę Pasternak LEGAL dedykowaną sprawom frankowym i sprawdź jak wygląda postępowanie w sprawach frankowych.

 

MOŻE ZAINTERESUJE CIĘ TAKŻE: 

CZY JEST MOŻLIWE UNIEWAŻNIENIE KREDYTU?

FRANKOWICZE – KTO TO?

KREDYT WE FRANKACH – O CO CHODZI?

REKLAMACJA W SPRAWIE KREDYTU FRANKOWEGO

TEORIA DWÓCH KONDYKCJI – CO TO JEST?

 

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

WYROK TSUE WZMACNIA FRANKOWICZÓW

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, swoim orzecznictwem “poniekąd wpływa” na orzecznictwo sądów krajowych. TSUE wydał kolejne orzeczenie w sprawach frankowych. Wyrok odnosi się do kwestii zmiany kredytu kredytu walutowego na złotowy. Orzeczenie TSUE wydaje się być korzystne dla kredytobiorców, którzy walczą głównie o unieważnienia umowy, bo mogą na tym zyskać najwięcej.

8 września Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej odpowiedział na 3 pytania prejudycjalne zadane przez Sąd Rejonowy dla Warszawy-Śródmieścia (pytania sądu rejonowego), które dotyczyły możliwości utrzymania umowy w mocy po usunięciu z niej klauzul abuzywnych oraz tego, od kiedy należy liczyć bieg przedawnienia roszczeń kredytobiorców.

Istotne jest, że w powyższych kwestiach TSUE wydał wyroki korzystne dla konsumentów.

Orzeczenie TSUE zagadnienia wybrane

Wielu frankowiczów – konsumentów zawarło umowy kredytu CHF przez co wielu z niecierpliwością wyczekiwało decyzji TSUE w sprawie C-80/21, C-81/21, C-82/21.

  • TSUE w sprawie C-80/21 TSUE odpowiedział na pytanie, czy w sytuacji, gdy umowa kredytowa zawiera częściowo nieuczciwy warunek, można ją utrzymać w mocy po zmodyfikowaniu takiego zapisu;
  • z kolei w orzeczeniu dot. sprawy C-81/21 Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej miał zdecydować, czy sąd może zastępować niedozwolone klauzule przeliczeniowe występujące w umowie kredytowej przy pomocy średniego kursu NBP
  • ostatnie orzeczenie dot. sprawy sprawy C-82/21 dotyczyło terminu przedawniania, a konkretnie tego kiedy następuje początek biegu przedawnienia roszczeń kredytobiorcy.

https://pasternaklegal.pl/wyrok-tsue-wzmacnia-frankowiczow/

Spis treści:
1. Czy można usunąć z “umowy kredytowej nieuczciwy warunek” – nieważny warunek i pozostawić część umowy w mocy?
2. Co orzekł TSUE w sprawie kredytów frankowych?
3. Czy w miejsce nieważnego postanowienia umownego można wprowadzać przepisy prawa krajowego o charakterze ogólnym
4. Od kiedy można liczyć termin przedawnienia roszczeń majątkowych dla konsumentów – wyrok TSUE frankowicze?
5. Orzeczenie TSUE kredyty frankowe – podsumowanie
6. PASTERNAK LEGAL – FRANKOWICZE

 

 

Czy można usunąć z “umowy kredytowej nieuczciwy warunek” – nieważny warunek i pozostawić część umowy w mocy?

Pierwsze pytanie dotyczyło tego czy – w sytuacji, gdy umowa kredytowa zawiera częściowo nieuczciwy warunek, można ją utrzymać w mocy po zmodyfikowaniu takiego zapisu? Innymi słowy zadano pytanie czy sąd krajowy z umowy frankowej może usunąć nieważny zapis i pozostawić w mocy pozostałe zapisy?

Co orzekł TSUE w sprawie kredytów frankowych?

Trybunał w swoim orzeczeniu zauważył, że przysługująca sądowi krajowemu wyjątkowa możliwość zastąpienia nieuczciwego warunku umownego przepisem prawa krajowego o charakterze dyspozytywnym jest ograniczona do przypadków, w których usunięcie tego nieuczciwego warunku umownego zobowiązywałoby ów sąd do unieważnienia danej umowy w całości, narażając tym samym konsumenta na szczególnie szkodliwe skutki. Tymczasem w sytuacji, gdy konsument został poinformowany o konsekwencjach związanych z całkowitym unieważnieniem umowy i wraził zgodę na takie unieważnienie, nie wydaje się, aby została spełniona przesłanka, zgodnie z którą unieważnienie całej umowy naraziłoby go na szczególnie szkodliwe konsekwencje.

Jednocześnie TSUE podniósł, że dyrektywa stoi na przeszkodzie orzecznictwu krajowemu zezwalającemu sądowi krajowemu na usunięcie wyłącznie elementu warunku, który nadaje mu rzeczywiście nieuczciwy charakter, pozostawiając pozostałą jego część skuteczną, jeżeli takie usunięcie sprowadzałoby się do zmiany treści tego warunku, które ma wpływ na jego istotę.

Czy w miejsce nieważnego postanowienia umownego można wprowadzać przepisy prawa krajowego o charakterze ogólnym

“W konsekwencji dyrektywa nie zezwala na zastosowanie orzecznictwa krajowego, zgodnie z którym sąd krajowy może, po stwierdzeniu nieważności nieuczciwego warunku znajdującego się w umowie konsumenckiej, które pociąga za sobą nieważność tej umowy w całości, zastąpić warunek umowny, którego nieważność została stwierdzona, przepisem prawa krajowego o charakterze dyspozytywnym, nawet jeśli konsument sprzeciwia się takiemu rozwiązaniu. Tak samo dyrektywa nie zezwala na zastąpienie nieważnego warunku umownego wykładnią sądową, ponieważ sądy krajowe są zobowiązane wyłącznie do zaniechania stosowania nieuczciwego warunku umownego, przy czym nie są one uprawnione do zmiany jego treści”

Od kiedy można liczyć termin przedawnienia roszczeń majątkowych dla konsumentów – wyrok TSUE frankowicze?

Z orzeczenia TSUE wynika, że “bieg terminu przedawnienia roszczeń konsumenta o zwrot nienależnych rat rozpoczyna się z chwilą, gdy powziął on wiedzę o nieważności swojej umowy”. Podkreślono przy tym, że termin przedawnienia wiążący się z prawami konsumenta może być zgodny z prawem Unii tylko wtedy, gdy konsument miał możliwość poznania swoich praw przed rozpoczęciem biegu lub upływem tego terminu. TSUE dodał przy tym, że “(…) przeciwstawienie terminu przedawnienia żądaniu o charakterze restytucyjnym podniesionemu przez konsumenta w następstwie usunięcia nieuczciwego warunku, który to termin rozpoczyna bieg od dnia każdego świadczenia wykonanego przez tego konsumenta, nawet jeśli nie był on w stanie w tych datach samodzielnie dokonać oceny nieuczciwego charakteru warunku umownego, nie jest w stanie zapewnić temu konsumentowi skutecznej ochrony. Z powyższego wynika, że prawo Unii sprzeciwia się orzecznictwu krajowemu zezwalającemu na taką praktykę”.

Reasumując powyższe: bieg terminu przedawnienia roszczeń konsumenta o zwrot nienależnych rat rozpoczyna się z chwilą, gdy powziął on wiedzę o nieważności swojej umowy.

 

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

 

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

 

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Orzeczenie TSUE kredyty frankowe – podsumowanie

Reasumując powyższe zauważyć należy, że w odpowiedzi na pytania polskiego Sądu – orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości UE jest korzystne dla konsumentów.

 

Wejdź na stronę Pasternak LEGAL dedykowaną sprawom frankowym i sprawdź jak wygląda postępowanie w sprawach frankowych.

 

 

Zapraszamy do zapoznania się z naszymi wcześniejszymi wpisami, w których poruszamy kwestie dotyczące kredytów frankowych:

 

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

 

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

NA CZYM POLEGA PRZEWALUTOWANIE KREDYTU FRANKOWEGO?

Przewalutowanie kredytu frankowego polega na tym, że Bank przeliczy aktualne saldo zadłużenia wyrażone we frankach szwajcarskich na złote polskie. W praktyce przewalutowanie jest przeliczeniem kwoty kredytu jaka została do spłaty z CHF na PLN po danym kursie. W wyniku tej czynności frankowicz staje się kredytobiorcą złotowym. Wiąże się z tym również zmiana oprocentowania na WIBOR, który jest dużo wyższy niż LIBOR (po likwidacji SARON), a wraz z tym wzrostem wzrosną też raty jakie będzie trzeba spłacać. Przewalutowanie kredytu hipotecznego a odfrankowienie to dwa zupełnie inne pojęcia, które skutkują odmiennymi konsekwencjami.

https://pasternaklegal.pl/na-czym-polega-przewalutowanie-kredytu-frankowego/

Spis treści:
1. Na czym polega odfrankowienie umowy kredytowej?
2. Przewalutowanie kredytu we frankach
3. Jak przewalutowanie kredytu hipotecznego wpłynie na wysokość raty?
4. Alternatywne rozwiązania do przewalutowania kredytu
5. Na czym polega odfrankowienie umowy kredytowej?
6. Przewalutowanie kredytu mieszkaniowego we frankach – na co uważać?
7. PASTERNAK LEGAL – FRANKOWICZE
8. Przewalutowanie kredytu z franka na złotówki – Podsumowanie.

 

Na czym polega odfrankowienie umowy kredytowej?

Odfrankowienie umowy kredytowej polega na usunięciu z umowy klauzuli indeksacyjnej, odzyskaniu nadpłaconych rat, zmniejszeniu salda oraz kontynuacji spłaty kredytu, ale już w polskiej walucie.

Wyrok TSUE w sprawie polskich frankowiczów – Państwa Dziubaków w dniu 3 października 2019 r. orzekł, że stosowane przez banki klauzule indeksacyjne są niedozwolone.

Szerzej na temat odfrankowienia umowy pisaliśmy w poprzednim wpisie

 

Przewalutowanie kredytu we frankach

Korzyści związane z przewalutowaniem kredytu przewalutowania trzeba oceniać w stosunku do każdej umowy kredytu hipotecznego indywidualnie. Korzystna zmiana może przede wszystkim dotyczyć sytuacji, kiedy w dniu przeliczenia kredytu mamy silną złotówkę i stosunkowo tanią walutę obcą. Innymi słowy przewalutowanie może okazać się nie opłacalne w sytuacji gdy kredytobiorca zobowiązanie zaciągnął w momencie niskiego kursu waluty obcej, która potem znacznie wzrosła. Przewalutowanie przy aktualnym, wyższym kursie waluty najczęściej będzie nieopłacalne.

W przypadku umów kredytowych powiązanych z walutą franka szwajcarskiego podpisanych w okresie, kiedy frank szwajcarski był z perspektywy czasu tani – w okolicy 2,00 – 2,50 zł, czyli w okresie największego boomu na ten rodzaj zobowiązań, najczęściej przewalutowanie nie będzie opłacalne. Lepiej rozważyć inne opcje aktualnie dostępne frankowiczom:

proces sądowy czy mediację. Oczywiście każde rozwiązanie warto ocenić biorąc pod uwagę indywidualną sytuację kredytobiorcy. Czasem podjęcie właściwej decyzji najlepiej poprzedzić spotkaniem z prawnikiem specjalizującym się w tego typu sprawach.

Poza tym kredytobiorca zainteresowany przewalutowaniem kredytu we frankach powinien również poznać dokładne opłaty, z jakimi się to wiąże.

 

https://pasternaklegal.pl/na-czym-polega-przewalutowanie-kredytu-frankowego/

 

 

Jak przewalutowanie kredytu hipotecznego wpłynie na wysokość raty?

Przewalutowanie kredytu może wiązać się ze wzrostem wysokości spłaty rat kredytu. Na wzrost raty kredytu zaciągniętego we frankach, który został przewalutowany może mieć wpływ wskaźnik WIBOR, którego wysokość może być dla kredytobiorcy mniej korzystna. Po drugie co istotne przeliczenie następuje według aktualnie obowiązującego kursu, który zwykle jest wyższy niż ten obowiązujący w dniu podpisania umowy kredytowej.

 

Alternatywne rozwiązania do przewalutowania kredytu

Odnośnie kredytu zaciągniętego we frankach szwajcarskich dużo korzystniejsze może okazać się odfrankowienie kredytu lub unieważnienie umowy kredytowej.

Inną alternatywą może być rozważenie ugody z bankiem, która jak niestety pokazuje praktyka często jest mniej korzystna niż unieważnienie umowy frankowej.

  • rozważanie ewentualnej ugody

Wybierając pomiędzy przewalutowaniem kredytu a jego ofrankowaniem lub stwierdzeniem nieważności umowy należy przeanalizować obecną sytuację ekonomiczną, kurs waluty oraz aktualne orzecznictwo sądowe, co pozwoli wybrać strategię korzystną dla kredytobiorcy.

 

Na czym polega odfrankowienie umowy kredytowej?

Odfrankowienie umowy kredytowej polega na usunięciu z umowy klauzuli indeksacyjnej, odzyskaniu nadpłaconych rat, zmniejszeniu salda oraz kontynuacji spłaty kredytu, ale już w polskiej walucie.

 

Czym różni się od unieważnienia umowy kredyty we frankach?

Nieważność kredytu frankowego w dużym skrócie powoduje sytuację, w której tak jakby nigdy nie doszło do zawarcia umowy kredytu frankowego.

Podczas osobistych spotkań z Klientami zawsze tłumaczę, co oznacza dla nich nieważność kredytu frankowego oraz jego odfrankowienie

Zapraszamy do zapoznania się z wpisem dotyczącym tego czym jest nieważność kredytu frankowego – znajdującym się na naszym blogu – link poniżej.

Czym były stosowane przez banki klauzule niedozwolone, w jaki sposób można uzyskać stwierdzenie nieważności umowy frankowej, co znaczy odfrankowienie tego zobowiązania oraz jakie są tego skutki prawne rodzi nieważność umowy frankowego opisuje powyższy artykuł.

 

https://pasternaklegal.pl/na-czym-polega-przewalutowanie-kredytu-frankowego/

 

Przewalutowanie kredytu mieszkaniowego we frankach- na co uważać?

Rozważając przewalutowanie mieszkaniowego kredytu frankowego warto mieć na uwadze co najmniej dwa aspekty:

  • możliwością wzrostu oprocentowania kredytu;
  • przewalutowanie umowy kredytowej – przeliczenie kredytu odbywa się według aktualnego kursu, a nie tego z dnia podpisania umowy kredytowej. Biorąc pod uwagę aktualny kurs waluty szwajcarskiej rozwiązanie to może okazać się niekorzystne dla kredytobiorcy.

 

Wejdź na stronę Pasternak LEGAL dedykowaną sprawom frankowym i sprawdź jak wygląda postępowanie w sprawach frankowych

BEZPŁATNA ANALIZA – twojej umowy frankowej

 

Przewalutowanie kredytu z franka na złotówki – Podsumowanie.

Rozważając czy w danym przypadku kredytu CHF decydować się na przewalutowanie kredytu należy przede wszystkim wziąć pod uwagę:

  • aktualny wysoki kurs CHF ;
  • możliwość wyższych odsetek kredytowych

Pomimo faktu, że przewalutowanie kredytu pozwala uwolnić się od wysokiego kursu franka oraz ryzyka kursowego może nieść ono ze sobą również szereg konsekwencji, które zostały wskazane powyżej. Warto dokonać również analizy zapisów umowy weryfikując czy inne rozwiązania alternatywne takie jak odfrankowienie umowy czy jej unieważnienie. Reasumując powyższe zauważyć wypadnie, że przewalutowanie to w dużym skrócie zmiana waluty kredytu.

Korzyści jakie można uzyskać w związku z podjęciem działań dotyczących umowy kredytu frankowego może być wiele, dlatego też wskazać należy na kilka:

  • uwolnienie się od niekorzystnego zobowiązaniaUwolnić się od niekorzystnego zobowiązania można na drodze sądowej na dwa sposoby, czyli przez:
  • odfrankowienie;
  • nieważność– Unieważnienie kredytu frankowego prowadzi do upadku zobowiązania we frankach szwajcarskich;
  • korzyści finansowe, których przykłady podajemy poniżej:
  • zmniejszenie lub zupełna likwidacja zadłużenia (nieważność umowy „unieważnia” kredyt), wynikającego z umowy frankowej, (uwolnienie się od kolejnych rat kredytu);
  • w przypadku raty kredytu – zmniejszenie lub zupełna likwidacja miesięcznych rat (wysokość rat – może ulec zmniejszeniu lub likwidacji);
  • odzyskanie od banku części lub całości środków pobranych przez bank;
  • wymierny wzrost środków znajdujących się w budżecie domowym;
  • usunięcie banku z księgi wieczystej;
  • pozbycie się wpisu z rejestru BIK.

Biorąc jednak pod uwagę konieczność dokonania stosownych analiz – sprawę frankową warto powierzyć profesjonalnym podmiotom zajmującym się sprawami frankowymi.

 

Sprawdź jak działamy – PASTERNAK LEGAL – FRANKOWICZE

 

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

 

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

 

 

 

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

 

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

 

UGODY BANKÓW Z FRANKOWICZAMI

Wstęp

Już pod koniec 2020 roku KNF zaprezentowała propozycję ugodową, która miała powszechnie rozwiązać tzw. problem frankowy. Zgodnie z nią kredyt we franku szwajcarskim jest traktowany tak, jak gdyby był od początku kredytem w złotówkach, oprocentowanym według stawki WIBOR powiększonej o marżę. Warunki ugody miały niwelować ryzyko kursowe wprowadzając kolejne – WIBOR.

Kim są frankowicze – przeczytaj artykuł i dowiedz się jakie uprawnienia przysługują frankowiczom wobec banku – czy Ty masz prawo dochodzić należności od banku? – kliknij i zobacz

Warto wiedzieć, że powyższe propozycję często proponowane przez banki opierają się na przekształceniu kredytu na czysto złotówkowy (przeliczeniu kredytu frankowego na kredyt w złotówkach po kursie zaproponowanym przez bank, a tylko w rzadkich przypadkach na kursie średnim NBP z dnia podpisania umowy kredytu) z oprocentowaniem będącym zwykle sumą stawki WIBOR i marży banku. W istocie kredytobiorca w wyniku ugody zawartej z bankiem przekształca kredyt frankowy na kredyt złotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem zrzekając się prawa do pozwania sądu. Warto zweryfikować czy jest to korzystne, bowiem w określonych wypadkach może dochodzić do sytuacji, że w wyniku postępowania sądowego oraz stwierdzenia nieważności umowy, sumarycznie kredytobiorca nie tylko nie musiałby już spłacać w ogóle kredytu, posiadał by stosunkowo nie duża niedopłatę, a w określonych wypadkach nadpłatę, skutkującą obowiązkiem zwrotu pieniędzy przez bank.

Czy zatem ugoda to faktycznie korzystne rozwiązanie? Jakie są tego konsekwencje? Wskutek zawarcia ugody kredytobiorca ma zrezygnować z części roszczeń i nie iść do sądu. Z kolei bank zmniejszy frankowiczowi wysokość zobowiązania i zaoszczędzi na procesie sądowym. Biorąc pod uwagę, że ponad 90% frankowiczów wygrywa z bankami w sądzie – banki zaoszczędzą więc tylko na tych, którzy nie pójdą do sądu.

W związku z rosnącą liczbą pozwów frankowiczów niektóre banki w Polsce zdecydowały się wyjść im naprzeciw i zaoferować polubowne rozwiązanie problemu kredytów frankowych. Aktualnie wiele banków rusza z programem ugód. Zwarcie ugody może nieść ze sobą plusy i minusy, dlatego każdorazowo w sposób szczegółowy warto przeanalizować propozycję ugody dotyczącą kredytu frankowego, ze specjalistą, tym bardziej, że te często są korzystne dla banków a nie kredytobiorców.

 

Spis treści:
1. Ugoda w sprawie kredytu frankowego – czy warto zawierać ugodę?
2. Ugoda sądowa za i przeciw?
3. Podpisanie ugody
4. Podsumowanie

 

 

Ugoda w sprawie kredytu frankowego – czy warto zawierać ugodę?

W zależności od tego, który bank oferuje ugody frankowe, mogą mieć one nieco inną treść. Przykładowo swoje programy ugód uruchomił Bank PKO BP (PKO Bank Polski), ING BANK ŚLĄSKI, bank millennium, mbank i inne, uruchomiły specjalny program ugód dla frankowiczów. Banki oferują różne warianty proponowanej ugody. Przykładowo jeden z banków w swojej propozycji dla kredytobiorców przewiduje przewalutowanie zobowiązania na złotówki przy zastosowaniu wskaźnika WIBOR(R) w miejsce wskaźnika LIBOR. Bez zmian pozostaje okres kredytowania, forma spłaty oraz wysokość poniesionych opłat, prowizji i składek ubezpieczeniowych.

Z kolei proponowana przez inny bank ugoda frankowa dotyczy przewalutowania wyłącznie kapitału kredytowego pozostałego do spłaty na dzień zawarcia ugody. Natomiast dotychczas spłacone przez klienta raty nie będą w takim przypadku uwzględnione przez bank.

W innym banku ugoda frankowa dotyczy przeliczenia kredytu frankowego od dnia jego uruchomienia, przy założeniu, że był od początku kredytem udzielonym w polskich złotych.

Są również banki, które proponują przewalutowanie kredytu i umorzenie części zobowiązania. Wcześniej jednak bank zamierza porównać spłatę rzeczywistego kredytu we frankach z hipotetycznym kredytem w złotych, sprawdzając, ile więcej ma do spłaty kredytobiorca frankowy. Różnicą bank zamierza dzielić się z klientem po połowie.

Propozycje ugodowe są zróżnicowane, dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładniej przyjrzeć się całemu zagadnieniu.

 

Ugoda sądowa za i przeciw?

Wady ugody frankowej

Do negatywnych stron zawarcia ugody zaliczyć można następujące elementy:

  • nie są one proponowane wszystkim (propozycji tych prawdopodobnie nie otrzyma osoba, która już spłaciła kredyt, a w przypadku unieważnienia umowy nawet po jej spłacie możliwe jest dochodzenie roszczeń od banku);
  • zawarcie ugody może oznaczać, zamknięcie drogi sądowej i dochodzenie roszczeń w przyszłości
  • kurs przeliczenia CHF, jakie proponują banki są wyższe od tych, po których zostały zaciągane kredyty frankowe (różnica ta może sięgać blisko 2 zł co przy kwocie np. 50.000 CHF zwiększa kwotę zobowiązania o ok. 100.000 zł).
  • kredyt od samego początku miałby być oprocentowany stawką WIBOR + marża, a nie LIBOR (obecnie SARON) + marża. Takie przeliczenie nie jest zbyt korzystnym rozwiązaniem – stawka WIBOR jest wyższa i prawdopodobnie będzie w przyszłości rosnąć.

Konstrukcja ugód, często oparta jest na możliwości zarabiania przez bank na wysokich odsetkach. Dla większości Frankowiczów ugody mogą okazać się nieopłacalne. Nie wykluczone jednak, że dla części osób, ugoda może być korzystnym rozwiązaniem, dlatego zawsze warto rozważyć jej zawarcie z profesjonalnym podmiotem.

Korzyści związane z unieważnieniem umowy i nie zawarciem ugody

Korzyści, jakie może uzyskać frankowicz na drodze sądowej (unieważnienie bądź odfrankowienie umowy) mogą okazać się sporo wyższe, niż te które są oferowane w ramach ugody frankowej.

Przykładowo w wypadku unieważnienia umowy może okazać się, że:

  • kredytobiorca otrzyma zwrot nadpłaconych kwot;
  • kredytobiorca nie będzie musiał już dalej spłacać kredytu;
  • zmniejszy się zakres zobowiązań względem banku w sposób istotny;

Warto podkreślić, w razie stwierdzenia przez sąd, że umowa kredytowa jest nieważna, frankowicz jest zobowiązany tylko do spłaty kapitału. Często już taki kapitał nadpłacił, a więc od banku może się domagać zwrotu. Z kolei w przypadku odfrankowienia jego zadłużenie wobec banku może spaść o nawet 50 procent.

Różnica w korzyściach finansowych między ugodą a korzystnym wyrokiem sądowym może okazać się znaczna.

 

 

Podpisanie ugody

Czy konsumenci mają obowiązek podpisania ugody, którą proponuje frankowiczom bank?

Nie, konsument nie ma obowiązku przyjęcia propozycji ugody frankowej oraz zawarcia ugody w zaproponowanej formie.

 

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

 

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Podsumowanie

Rozważając zawarcie ugody z bankiem należy każdorazowo szczegółowo dokonać weryfikacji stanu faktycznego, sporządzić symulację kredytu a następnie zweryfikować wszelkie negatywne i pozytywne konsekwencje zawarcia ugody. Wielokrotnie może okazać, się, że korzystniejszym rozwiązaniem będzie złożenie pozwu do sądu przeciwko bankowi z żądaniem unieważnienia umowy kredytu. Co może otworzyć drogę do żądania od banku zapłaty nadpłaconych kwot.

 

Rozważając zatem zawarcie ugody każdorazowo warto skorzystać z pomocy specjalistów.

 

 

MOŻE ZAINTERESUJE CIĘ TAKŻE: 

CZY JEST MOŻLIWE UNIEWAŻNIENIE KREDYTU?

KLAUZULE NIEDOZWOLONE W UMOWIE O KREDYT

ZMIANA STÓP PROCENTOWYCH A WZROST RATY KREDYTU

FRANKOWICZE – KTO TO?

KREDYT WE FRANKACH – O CO CHODZI?

REKLAMACJA W SPRAWIE KREDYTU FRANKOWEGO

TEORIA DWÓCH KONDYKCJI – CO TO JEST?

 

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

 

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

TEORIA DWÓCH KONDYKCJI – CO TO JEST?

Wstęp

Kredyt frankowy – teoria salda lub dwóch kondykcji – jak rozliczyć wzajemne roszczenia banku i kredytobiorcy? W procesach frankowych odpowiedź na powyższe pytanie ma kluczowe znaczenie dla ustalenia zasad na jakich mają zostać dokonane rozliczenia banku oraz kredytobiorcy w przypadku unieważnienia umowy kredytu, albowiem unieważnienie umowy kredytu rodzi konieczności dokonania rozliczeń umowy kredytu frankowego pomiędzy Stronami.

Przez długi czas sądy w przedmiocie rozliczeń stron prezentowały dwa zupełnie odmienne poglądy, co powodowało niepewność wśród kredytobiorców, gdyż trudno było przewidzieć jakie konsekwencje będą się wiązały dla konsumenta w przypadku wygrania sporu z bankiem. Choć w poprzednim okresie teoria dwóch kondykcji dominowała to w części orzeczeń dawano prymat przez sąd teorii salda (w ok. 20 % orzeczeń stosowano teorię salda).

Dziś z uwagi na orzeczenie Sądu Najwyższego wiemy, że Sąd Najwyższy opowiedział się za teorią dwóch kondykcji. Zdaniem SN spory związane z kredytem posiadającym abuzywne klauzule, co skutkuje stwierdzeniem nieważności umowy frankowej powinny być rozwiązywane przy zastosowaniu teorii dwóch kondykcji. Pomimo tego, że dziś mamy jednoznaczne stanowisko SN co do sposobu rozliczenia nieważnej umowy kredytowej, w praktyce jednak okazuje się, że nadal nie jest to najbardziej optymalne rozwiązanie dla kredytobiorcy.

W uchwale III CZP 11/20 z dnia 16 lutego 2021 r. Sąd Najwyższy orzekł, że “Stronie, która w wykonaniu umowy kredytu, dotkniętej nieważnością, spłacała kredyt, przysługuje roszczenie o zwrot spłaconych środków pieniężnych jako świadczenia nienależnego niezależnie od tego, czy i w jakim zakresie jest dłużnikiem banku z tytułu zwrotu nienależnie otrzymanej kwoty kredytu”. Co oznacza to dla kredytobiorców?

Powyższa Uchwała Sądu Najwyższego jest konsekwencją zadanego pytania o następującej treści:

““Czy w świetle art. 405 k.c. i art. 409 k.c., w przypadku uznania umowy kredytu indeksowanego za nieważną na skutek zawarcia w niej klauzul abuzywnych, gdy bezpodstawne wzbogacenie ma miejsce po obu stronach umowy, kredytobiorca może skutecznie domagać się od banku zwrotu świadczenia w postaci rat kapitałowo-odsetkowych zapłaconych w walucie polskiej lub w walucie obcej, w sytuacji gdy nie doszło do zwrotu przez kredytobiorcę wypłaconej przez bank kwoty kredytu w nominalnej wysokości?”

Zacznijmy zatem od początku.

 

Spis treści:
1. Teoria salda – na czym polega?
2. Teoria dwóch kondykcji – na czym polega?
3. Przedawnienie roszczeń konsumenta
4. Przedawnienie roszczeń konsumenta
5. Konsekwencje Uchwały Sądu Najwyższego dla umowy kredytu we frankach

 

 

Teoria salda – na czym polega?

Dla Stron umowy kredytu stwierdzenie przez Sąd nieważności umowy kredytu wywiera kilka skutków:

  • skutkuje potwierdzeniem nieważności zobowiązania;
  • rodzi obowiązek rozliczenia Stron z otrzymanych świadczeń.

Skutek dla banku – wszystkie pobrane od kredytobiorcy przez bank kwoty tytułem spłaty kredytu oraz inne opłaty powinny zostać zwrócone, zaś kredytobiorca powinien zwrócić równowartość otrzymanego kredytu.

Teoria salda zakłada, że przypadku stwierdzenia nieważności umowy zwrotu świadczenia powinien dokonać tylko ten podmiot, który uzyskał więcej od drugiej strony, niż sam świadczył na jej rzecz. W sprawach dotyczących kredytów stosowanie tego sposobu wzajemnych rozliczeń skutkowało, tym, że w rozliczeniu nieważnej umowy kredytowej, kredytobiorca może skutecznie domagać się od banku zwrotu części wpłaconych pieniędzy, tylko w sytuacji, gdy do banku przekazał więcej środków, niż otrzymał w ramach uzyskanego kredytu. W takim przypadku, roszczenia kredytobiorcy ograniczone były do tego, że zasądzono na rzecz Konsumenta różnicę pomiędzy tym co otrzymał z banku, a tym co rzeczywiście do banku wpłacił. Innymi słowy w przypadku teorii salda jeżeli kredytobiorca nie wpłacił na rzecz banku więcej niż uzyskany kredyt, nie będzie posiadał w ogóle roszczenia o zwrot środków.

Teoria dwóch kondykcji – na czym polega?

Teoria dwóch kondykcji stanowi natomiast, że roszczenia Stron (banku i konsumenta) są odrębne i mogą być one dochodzone niezależnie od siebie.

Teoria dwóch kondykcji polega na tym, że każda ze stron ma własne roszczenie o zwrot spełnionego świadczenia: bank o zwrot kwoty wypłaconego nominalnie kredytu, a kredytobiorca o zwrot świadczeń spełnionych na rzecz banku. Stwierdzenie, że świadczenie spełnione przez kredytobiorcę jest nienależne, oznacza, co do zasady, tyle, że podlega ono zwrotowi nawet w przypadku, kiedy kredytobiorca jest jednocześnie dłużnikiem banku.

W powyżej wskazanej sprawie Sąd Najwyższy orzekł na korzyść konsumentów oraz potwierdził, że sprawy związane z abuzywnymi umowami kredytu (w tym w przypadku umowy kredytu indeksowanego do waluty obcej) powinny być unieważniane przy zastosowaniu teorii dwóch kondykcji.

Rozliczenie nieważnej umowy o kredyt frankowy w oparciu o tę zasadę powoduje więc, że na rzecz kredytobiorcy sąd zasądza całą dochodzoną kwotę, która z reguły stanowi sumę wszystkich opłat i rat wpłaconych do banku, niezależnie od wysokości udzielonego kredytobiorcy kredytu oraz od tego, czy zobowiązanie zostało w całości spłacone.

Roszczenia stron kredytu mogą podlegać wzajemnym potrąceniom. Co w zależności od konkretnego wypadku może skutkować np. obowiązkiem banku zwrotu spełnionych przez konsumenta świadczeń, w szczególności kwoty wpłaconego kredytu czy innych opłat w wysokości pomniejszonej o kwotę wypłaconego kredytu.

Sąd Najwyższy jednoznacznie opowiada się za możliwością zastosowania przez bank prawa do zatrzymania otrzymanego świadczenia dopóki kredytobiorca nie zaoferuje swojego świadczenia.

 

 

Przedawnienie roszczeń banku

Początek biegu terminu przedawnienia roszczeń banku należy liczyć dopiero od dnia, w którym konsument definitywnie, świadomie, wyraźnie i swobodnie oświadczył, że chce skorzystać z sankcji nieważności.

 

Przedawnienie roszczeń konsumenta

Przedawnienie roszczenia restytucyjnego konsumenta nie może rozpocząć biegu – zgodnie z orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej – zanim konsument dowiedział się lub, rozsądnie rzecz ujmując, powinien dowiedzieć się o niedozwolonym charakterze postanowienia.

 

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Konsekwencje Uchwały Sądu Najwyższego dla umowy kredytu we frankach

  • możliwość dochodzenia przez Strony całości świadczeń wzajemnych
  • ustalenie terminów przedawnienia roszczeń Stron

 

Zapraszamy do zapoznania się z naszymi wcześniejszymi wpisami, w których poruszamy kwestie dotyczące kredytów frankowych:

 

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

 

KREDYT WE FRANKACH – O CO CHODZI?

Kredyty „frankowe” to umowy kredytu denominowanego (kredyt denominowany – zobacz więcej) lub indeksowanego (kredyt indeksowany – zobacz więcej) we frankach szwajcarskich (kredyt CHF).

Dla konsumentów zawierających umowę kredytu we frankach szwajcarskich najgorszą cechą tych umów jest wzrost zadłużenia mimo regularnych spłat. Konstrukcja umów „frankowych” dopuszcza nawet wariant, w którym zadłużenie rośnie w nieskończoność. Na marginesie zauważyć należy, że umowy nie chronią konsumentów przed wzrostem kursu CHF. Zatem jeżeli CHF zdrożałby znów do 7-8 zł w czasie kolejnego kryzysu, inflacji czy zwykłej dekoniunktury, to konsekwencje tego ponosi wyłącznie konsument – Klient banku. W praktyce oznacza to kolejny wzrost zadłużenia kredytobiorcy względem banku oraz drenaż jego majątku, a nawet podporzadkowanie całego życia zawodowego spłacie zobowiązań o rosnącej w nieskończoność wysokości.

W praktyce to duży problem dla spłacających kredyty w tej walucie, bo gros z nich zaciągało je przy kursie 2-2,5 zł, a dziś kurs franka szwajcarskiego jest znacznie wyższy, przez co wysokość zadłużenia, w tym rat kredytowych jest również znacznie wyższa. O tym jak dotkliwe dla osób mających kredyt we frankach świadczy m.in. sytuacja, która miała miejsce w przeszłości, gdzie frank gwałtownie zyskał na wartości, a raty kredytów frankowych znacznie podrożały.

Słysząc sformułowanie kredyt frankowy, większość z nas może odnieść wrażenie, że chodzi o kredyt udzielony w walucie franka szwajcarskiego. Niemniej jednak w przypadku kredytu frankowego zasadniczo kwota kredytu wypłacana była w złotówkach.

Warto zaznaczyć, że banki prawdopodobnie zawierając z konsumentami umowy kredytów we frankach już wiele lat temu były świadome spodziewanego wzrostu kursu CHF oraz spowodowanego tym wzrostem, wzrostem zadłużenia Klientów. Już w październiku 2005 r. Główny Inspektor Nadzoru Bankowego przestrzegał kierownictwo banków przed ryzykiem związanym z kredytami walutowymi. Na powyższe ryzyko zwracały również uwagę międzynarodowe instytucje finansowe. W rezultacie problem umowy kredytu frankowego dotknął wiele osób, osoby te potocznie nazywa się “frankowiczami”.

Sądy już wielokrotnie potwierdziły, że umowy „frankowe” są sprzeczne z prawem, zaś znaczna część prawomocnych wyroków jest dla banków niekorzystna.

https://pasternaklegal.pl/kredyt-we-frankach-o-co-chodzi/

Spis treści:
1. Popularność kredytów frankowych
2. Co mogę zyskać, podejmując działania w sprawie kredytu frankowego?
3. Co możemy powiedzieć odnośnie charakteru prawnego kredytów frankowych?
4. Które banki oferowały kredyty Frankowe?
5. Kancelaria Frankowa
6. PASTERNAK LEGAL – FRANKOWICZE

 

 

Popularność kredytów frankowych

Jedną z głównych przyczyn popularności tych kredytów  była możliwość ich uzyskania przez osoby z niższą zdolnością kredytową. Ponadto stosunkowo niski kurs szwajcarskiej waluty spowodował, że wiele osób kupujących na rynku nieruchomości (a był to czas budowlanej hossy) decydowało się na zadłużenie w szwajcarskiej walucie. Biorąc pod uwagę fakt, że kredyty mieszkaniowe to w większości przypadków największe zobowiązania finansowe, jakie w swoim finansowym życiu muszą spłacać konsumenci – zasadniczo wiele osób z uwagi na niepełne informacje , stosunkowo niski kurs franka, czy jedyną możliwość udzielenia kredytu w tej walucie decydowało się na zaciągnięcie kredytu w walucie obcej – walucie franka szwajcarskiego.

W Polsce kredyty hipoteczne we frankach były udzielane od 2004 roku, natomiast szczególną popularnością w Polsce kredyty te cieszyły się w latach 2004-2009. Paradoksalnie, zwykle na zaciągnięcie kredytu w walucie innej niż polski złoty (banki oferowały również kredyty w euro) trzeba było mieć odpowiednio większą zdolność kredytową niż do zaciągnięcia kredytu w polskich złotych.

Co ciekawe, jak pokazuje praktyka wielokrotnie zdarzały się sytuacje, w których kredytobiorcy w ocenie banku posiadali zbyt niskie zdolności kredytowe by uzyskać kredyt hipoteczny w walucie polskiej, jednak w przypadku franka szwajcarskiego zdolności kredytowe już posiadali, jeśli więc danej osobie bardzo zależało na kupnie nieruchomości, to korzystał z tego kredytu frankowego, który został mu przez bank zaoferowany, jako jedyny możliwy wybór.

Zauważyć przy tym należy, że w zakresie kredytów frankowych banki nie specjalnie również informowały Konsumentów o ryzykach związanych z ze zmianą kursu CHF. Zasadniczo również w trakcie sprzedawania kredytów „frankowych” konsumentom nie był informowany o ryzykach związanych z wysokim wzrostem kursy franka. Konsumenci nie otrzymywali również informacji o tym, że od czasów powojennych frank szwajcarski nieustannie drożeje.

Kredyt frankowy od wielu lat jest utrapieniem tysięcy Polaków, ponieważ umowy kredytowe faworyzowały przede wszystkim banki i zabezpieczały głównie ich interes, w szczególności w warunkach wzrostu kursu franka, który potrafił zmienić się z dnia na dzień -co pokazała również praktyka życia gospodarczego. Na marginesie zauważyć wypadnie, że kredyty frankowe udzielane w Polsce jako kredyty walutowe okazały się być niebezpieczne nie tylko w Polsce.

Przykładowo we Włoszech czy Australii kredyty powiązane z kursem waluty obcej okazały się być niebezpiecznym produktem, który swoim mechanizmem doprowadził do niewypłacalności wielu kredytobiorców.

 

Prawnicy naszej kancelarii dokonują bezpłatnej weryfikacji umowy kredytu frankowego dokonując oceny sytuacji prawnej Klienta oraz możliwości jakie może mieć Klient w związku z zawartą umową.

Jeżeli jesteś zainteresowany bezpłatną weryfikacją Umowy zapraszamy do kontaktu.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Co mogę zyskać, podejmując działania w sprawie kredytu frankowego?

Korzyści jest wiele, oto najważniejsze:

  • uwolnienie się od niekorzystnego zobowiązaniaUwolnić się od niekorzystnego zobowiązania można na drodze sądowej na dwa sposoby, czyli przez:
  • odfrankowienie;
  • unieważnienie umowy kredytu – Unieważnienie kredytu frankowego prowadzi do upadku zobowiązania we frankach szwajcarskich, gdyż po unieważnieniu umowa przestaje istnieć, traktowana jest jak nigdy nie zawarta.
  • korzyści finansowe, których przykłady podajemy poniżej:
  • zmniejszenie lub zupełna likwidacja zadłużenia (nieważność umowy „unieważnia” kredyt), wynikającego z umowy frankowej, (uwolnienie się od kolejnych rat kredytu);
  • przypadku raty kredytu – zmniejszenie lub zupełna likwidacja miesięcznych rat (wysokość rat – może ulec zmniejszeniu lub likwidacji);
  • odzyskanie od banku części lub całości środków pobranych przez bank;
  • wymierny wzrost środków znajdujących się w budżecie domowym;
  • usunięcie banku z księgi wieczystej;
  • pozbycie się wpisu z rejestru BIK.

 

https://pasternaklegal.pl/kredyt-we-frankach-o-co-chodzi/

 

Co możemy powiedzieć odnośnie charakteru prawnego kredytów frankowych?

Zapraszamy do zapoznania się z wpisem dotyczącym tego czym jest nieważność kredytu frankowego – znajdującym się na naszym blogu – link poniżej.

Zapraszamy również do zapoznania się z pozostałymi publikacjami dotyczącymi frankowiczów.

 

Które banki oferowały kredyty Frankowe?

Banki popełniły wiele kardynalnych błędów w procesie sprzedaży kredytów frankowych. Często bowiem w zawieranych umowach banki umieszczały bowiem zapisy, które umożliwiały im dokonywanie wszelkich przeliczeń walutowych nie w oparciu o kurs franka szwajcarskiego oficjalnie podany przez niezależne źródło, lecz wskazany w tabeli banku, czyli w dokumencie tworzonym przez bank, na jego własne potrzeby. Czy zatem banki mogły samodzielnie decydować o kursie sprzedaży franka? Co sprawiło, że banki zaczęły wycofywać się z kredytów frankowych? – Na te oraz inne pytania staramy się dopowiadać naszym Klientom nie tylko w newsletterach ale również materiałach przygotowywanych dla naszych Klientów. Warto jednak zauważyć, że po tym jak problemy Frankowiczów zaczęły osiągać coraz większe rozmiary, banki zaprzestały udzielać Kredytobiorcom kredytów we frankach szwajcarskich i wycofały ten produkt ze swojej oferty.

 

https://pasternaklegal.pl/kredyt-we-frankach-o-co-chodzi/

 

Kancelaria Frankowa – Pasternak LEGAL

W ramach świadczonej przez naszą Kancelarię frankową pomocy oceniamy zapisy umowy celem sprawdzenia, czy mogą one zostać uznane za nieważne w całości. Reprezentujemy w sporach frankowiczów przeciwko bankowi. Jeżeli interesuje Państwa rzetelna pomoc frankowiczom, prawnicy Pasternak Legal – dedykowany zespół z naszej kancelarii frankowej – są do Państwa dyspozycji, także w dziedzinie analizowania zapisów umowy kredytowej.

Nasza kancelaria w Warszawie mieści się pod adresem:

ul. Malborska 1 lokal 11, 03-286 Warszawa

Nasza kancelaria w Lublinie mieści się pod adresem:

Al. Kraśnicka 27, 20-718 Lublin.

 

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

PASTERNAK LEGAL - RODO A EMAIL - DANE OSOBOWE W ROZUMIENIU RODO

Wejdź na stronę Pasternak LEGAL dedykowaną sprawom frankowym i sprawdź jak wygląda postępowanie w sprawach frankowych.

 

MOŻE ZAINTERESUJE CIĘ TAKŻE: 

CZY JEST MOŻLIWE UNIEWAŻNIENIE KREDYTU?

KLAUZULE NIEDOZWOLONE W UMOWIE O KREDYT

ZMIANA STÓP PROCENTOWYCH A WZROST RATY KREDYTU

FRANKOWICZE – KTO TO?

CO TO JEST ODFRANKOWIENIE KREDYTU?

REKLAMACJA W SPRAWIE KREDYTU FRANKOWEGO

TEORIA DWÓCH KONDYKCJI – CO TO JEST?

 

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

Subskrybuj Newsletterbądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Łukasz Pasternak - ADWOKAT

 

 

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

Download file
1