UGODY BANKÓW Z FRANKOWICZAMI

Wstęp

Już pod koniec 2020 roku KNF zaprezentowała propozycję ugodową, która miała powszechnie rozwiązać tzw. problem frankowy. Zgodnie z nią kredyt we franku szwajcarskim jest traktowany tak, jak gdyby był od początku kredytem w złotówkach, oprocentowanym według stawki WIBOR powiększonej o marżę. Warunki ugody miały niwelować ryzyko kursowe wprowadzając kolejne – WIBOR.

Kim są frankowicze – przeczytaj artykuł i dowiedz się jakie uprawnienia przysługują frankowiczom wobec banku – czy Ty masz prawo dochodzić należności od banku? – kliknij i zobacz

Warto wiedzieć, że powyższe propozycję często proponowane przez banki opierają się na przekształceniu kredytu na czysto złotówkowy (przeliczeniu kredytu frankowego na kredyt w złotówkach po kursie zaproponowanym przez bank, a tylko w rzadkich przypadkach na kursie średnim NBP z dnia podpisania umowy kredytu) z oprocentowaniem będącym zwykle sumą stawki WIBOR i marży banku. W istocie kredytobiorca w wyniku ugody zawartej z bankiem przekształca kredyt frankowy na kredyt złotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem zrzekając się prawa do pozwania sądu. Warto zweryfikować czy jest to korzystne, bowiem w określonych wypadkach może dochodzić do sytuacji, że w wyniku postępowania sądowego oraz stwierdzenia nieważności umowy, sumarycznie kredytobiorca nie tylko nie musiałby już spłacać w ogóle kredytu, posiadał by stosunkowo nie duża niedopłatę, a w określonych wypadkach nadpłatę, skutkującą obowiązkiem zwrotu pieniędzy przez bank.

Czy zatem ugoda to faktycznie korzystne rozwiązanie? Jakie są tego konsekwencje? Wskutek zawarcia ugody kredytobiorca ma zrezygnować z części roszczeń i nie iść do sądu. Z kolei bank zmniejszy frankowiczowi wysokość zobowiązania i zaoszczędzi na procesie sądowym. Biorąc pod uwagę, że ponad 90% frankowiczów wygrywa z bankami w sądzie – banki zaoszczędzą więc tylko na tych, którzy nie pójdą do sądu.

W związku z rosnącą liczbą pozwów frankowiczów niektóre banki w Polsce zdecydowały się wyjść im naprzeciw i zaoferować polubowne rozwiązanie problemu kredytów frankowych. Aktualnie wiele banków rusza z programem ugód. Zwarcie ugody może nieść ze sobą plusy i minusy, dlatego każdorazowo w sposób szczegółowy warto przeanalizować propozycję ugody dotyczącą kredytu frankowego, ze specjalistą, tym bardziej, że te często są korzystne dla banków a nie kredytobiorców.

Spis treści:
1. Ugoda w sprawie kredytu frankowego – czy warto zawierać ugodę?
2. Ugoda sądowa za i przeciw?
3. Podpisanie ugody
4. Podsumowanie

Ugoda w sprawie kredytu frankowego – czy warto zawierać ugodę?

W zależności od tego, który bank oferuje ugody frankowe, mogą mieć one nieco inną treść. Przykładowo swoje programy ugód uruchomił Bank PKO BP (PKO Bank Polski), ING BANK ŚLĄSKI, bank millennium, mbank i inne, uruchomiły specjalny program ugód dla frankowiczów. Banki oferują różne warianty proponowanej ugody. Przykładowo jeden z banków w swojej propozycji dla kredytobiorców przewiduje przewalutowanie zobowiązania na złotówki przy zastosowaniu wskaźnika WIBOR(R) w miejsce wskaźnika LIBOR. Bez zmian pozostaje okres kredytowania, forma spłaty oraz wysokość poniesionych opłat, prowizji i składek ubezpieczeniowych.

Z kolei proponowana przez inny bank ugoda frankowa dotyczy przewalutowania wyłącznie kapitału kredytowego pozostałego do spłaty na dzień zawarcia ugody. Natomiast dotychczas spłacone przez klienta raty nie będą w takim przypadku uwzględnione przez bank.

W innym banku ugoda frankowa dotyczy przeliczenia kredytu frankowego od dnia jego uruchomienia, przy założeniu, że był od początku kredytem udzielonym w polskich złotych.

Są również banki, które proponują przewalutowanie kredytu i umorzenie części zobowiązania. Wcześniej jednak bank zamierza porównać spłatę rzeczywistego kredytu we frankach z hipotetycznym kredytem w złotych, sprawdzając, ile więcej ma do spłaty kredytobiorca frankowy. Różnicą bank zamierza dzielić się z klientem po połowie.

Propozycje ugodowe są zróżnicowane, dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładniej przyjrzeć się całemu zagadnieniu.

Ugoda sądowa za i przeciw?

Wady ugody frankowej

Do negatywnych stron zawarcia ugody zaliczyć można następujące elementy:

• nie są one proponowane wszystkim (propozycji tych prawdopodobnie nie otrzyma osoba, która już spłaciła kredyt, a w przypadku unieważnienia umowy nawet po jej spłacie możliwe jest dochodzenie roszczeń od banku);
• zawarcie ugody może oznaczać, zamknięcie drogi sądowej i dochodzenie roszczeń w przyszłości
• kurs przeliczenia CHF, jakie proponują banki są wyższe od tych, po których zostały zaciągane kredyty frankowe (różnica ta może sięgać blisko 2 zł co przy kwocie np. 50.000 CHF zwiększa kwotę zobowiązania o ok. 100.000 zł).
• kredyt od samego początku miałby być oprocentowany stawką WIBOR + marża, a nie LIBOR (obecnie SARON) + marża. Takie przeliczenie nie jest zbyt korzystnym rozwiązaniem – stawka WIBOR jest wyższa i prawdopodobnie będzie w przyszłości rosnąć.

Konstrukcja ugód, często oparta jest na możliwości zarabiania przez bank na wysokich odsetkach. Dla większości Frankowiczów ugody mogą okazać się nieopłacalne. Nie wykluczone jednak, że dla części osób, ugoda może być korzystnym rozwiązaniem, dlatego zawsze warto rozważyć jej zawarcie z profesjonalnym podmiotem.

Korzyści związane z unieważnieniem umowy i nie zawarciem ugody

Korzyści, jakie może uzyskać frankowicz na drodze sądowej (unieważnienie bądź odfrankowienie umowy) mogą okazać się sporo wyższe, niż te które są oferowane w ramach ugody frankowej.

• unieważnienie umowy kredytu;
• odfrankowienie

Przykładowo w wypadku unieważnienia umowy może okazać się, że:

• kredytobiorca otrzyma zwrot nadpłaconych kwot;
• kredytobiorca nie będzie musiał już dalej spłacać kredytu;
• zmniejszy się zakres zobowiązań względem banku w sposób istotny;

Warto podkreślić, w razie stwierdzenia przez sąd, że umowa kredytowa jest nieważna, frankowicz jest zobowiązany tylko do spłaty kapitału. Często już taki kapitał nadpłacił, a więc od banku może się domagać zwrotu. Z kolei w przypadku odfrankowienia jego zadłużenie wobec banku może spaść o nawet 50 procent.

Różnica w korzyściach finansowych między ugodą a korzystnym wyrokiem sądowym może okazać się znaczna.

Podpisanie ugody

Czy konsumenci mają obowiązek podpisania ugody, którą proponuje frankowiczom bank?

Nie, konsument nie ma obowiązku przyjęcia propozycji ugody frankowej oraz zawarcia ugody w zaproponowanej formie.

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

Podsumowanie

Rozważając zawarcie ugody z bankiem należy każdorazowo szczegółowo dokonać weryfikacji stanu faktycznego, sporządzić symulację kredytu a następnie zweryfikować wszelkie negatywne i pozytywne konsekwencje zawarcia ugody. Wielokrotnie może okazać, się, że korzystniejszym rozwiązaniem będzie złożenie pozwu do sądu przeciwko bankowi z żądaniem unieważnienia umowy kredytu. Co może otworzyć drogę do żądania od banku zapłaty nadpłaconych kwot.

Rozważając zatem zawarcie ugody każdorazowo warto skorzystać z pomocy specjalistów.

MOŻE ZAINTERESUJE CIĘ TAKŻE: 

CZY JEST MOŻLIWE UNIEWAŻNIENIE KREDYTU?

KLAUZULE NIEDOZWOLONE W UMOWIE O KREDYT

ZMIANA STÓP PROCENTOWYCH A WZROST RATY KREDYTU

FRANKOWICZE – KTO TO?

KREDYT WE FRANKACH – O CO CHODZI?

REKLAMACJA W SPRAWIE KREDYTU FRANKOWEGO

TEORIA DWÓCH KONDYKCJI – CO TO JEST?

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

Subskrybuj Newsletter i bądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.