DARMOWY KREDYT – CZY TO MOŻLIWE?

W dzisiejszych czasach, kiedy rynek finansowy stale ewoluuje, pojawiają się coraz to nowsze i bardziej innowacyjne produkty oraz usługi. Jednym z takich koncepcyjnych rozwiązań, które przyciąga uwagę zarówno konsumentów, jak i instytucji finansowych, jest kredyt darmowy. Idea ta, choć na pierwszy rzut oka może wydawać się niewiarygodna, w rzeczywistości staje się coraz bardziej popularna. Pojawienie się koncepcji sankcji kredytu darmowego budzi wiele pytań i kontrowersji. Czy taki produkt rzeczywiście może być opłacalny dla klientów? Jakie są skutki ekonomiczne i społeczne tego rodzaju rozwiązania? Czy istnieje ryzyko nadużyć ze strony instytucji finansowych?

W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej koncepcji sankcji kredytu darmowego.

Spis treści:
1. Co to jest sankcja kredytu darmowego?
2. Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Warunki kwalifikacji do sankcji
3. Co oznacza wykonanie umowy?
4. Czy usługa sankcji kredytu darmowego dotyczy również kredytów hipotecznych?
5. Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
6. Skutki sankcji dla kredytobiorcy
7. PODSUMOWANIE

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Instytucja sankcji kredytu darmowego (SKD) została przez ustawodawcę określona w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim Zgodnie z jego treścią w przypadku naruszenia przez kredytodawcę wprost określonych w tym przepisie obowiązków kredytobiorca zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie

Zgodnie z Wyrokiem SN z 20.06.2006 r., III SK 7/06, OSNP 2007, nr 13-14, poz. 207.

  Obligatoryjne postanowienia umowy o kredyt konsumencki (art. 4 ust. 2 ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim, Dz.U. Nr 100, poz. 1081 ze zm.) powinny być w umowie uzgodnione wyraźnie, wyczerpująco i bezpośrednio, a nie przez odesłanie do informacji zawartych we wzorcach umownych, regulaminach lub inaczej nazwanych ogólnych warunkach stosowanych przy zawieraniu umów kredytowych.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Warunki kwalifikacji do sankcji

 Sankcja kredytu darmowego znajdzie zastosowanie do umów kredytu spełniającego następujące warunki:

1.      Status konsumenta

Sankcja kredytu darmowego jest dedykowana wyłącznie dla osób będących konsumentami, a nie dla przedsiębiorców. Obejmuje ona różnorodne formy finansowania, takie jak kredyty gotówkowe na cele konsumpcyjne (np. zakup samochodu), kredyty konsolidacyjne czy tzw. chwilówki.

Przypomnienie: Kredyt konsumencki to każdy kredyt zaciągnięty na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej

WAŻNE! Cel kredytowania nie może być związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.

2.      Czas

                       Sankcji kredytu darmowego podlegają umowy, które zostały zawarte:

• w przypadku kredytu gotówkowego/ pożyczki od 18.12.2011 r.
• w przypadku kredytu hipotecznego – od 18.12.2011 r. do 22.07.2017 r.
• spłata kredytu – jeżeli wykonanie umowy nastąpiło nie dalej niż rok wstecz

Wykonanie umowy i ustawowy termin na skorzystanie z sankcji darmowego

Uprawnienie konsumenta do  skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy,

Jest to termin zawity prawa materialnego – po upływie nie podlega przywróceniu przez sąd, wobec powyższego po upływie terminu uprawnienie konsumenta gaśnie,

Co oznacza wykonanie umowy?

Całkowita spłata kredytu i wykonanie umowy oznacza wypełnienie wszystkich obowiązków w ramach stosunku kredytu konsumenckiego dotyczących świadczenia głównego i świadczeń ubocznych, po stronie kredytobiorcy i kredytodawcy,

Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy uprawnienie to wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Zwrot „wykonanie umowy” użyty w art. 45 ust. 5 KredKonsU, od którego zaczyna biec roczny termin na wygaśnięcie uprawnienia konsumenta do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego, oznacza przede wszystkim stan, w którym wszelkie zobowiązania obu stron umowy o kredyt konsumencki zostały w pełni wykonane, nie można odnosić tego wyłącznie, jak podnosi powód, do wykonania zobowiązania po stronie kredytodawcy. Nie ma przy tym znaczenia, czy zostały one wykonane w terminie, dobrowolnie, czy też przymusowo, np. w drodze egzekucji komorniczej. Należy przy tym zaznaczyć, że chodzi tutaj o zobowiązania określone treścią umowy o kredyt konsumencki bez uwzględnienia skutków sankcji kredytu darmowego. W konsekwencji, jeżeli konsument lub kredytodawca pozostaje w opóźnieniu lub zwłoce z wykonaniem jakiegokolwiek obowiązku wynikającego z umowy o kredyt konsumencki termin roczny na wygaśnięcie uprawnienia do złożenia oświadczenia z art. 45 ust. 1 nie rozpoczyna swojego biegu.” 

– wyrok Sądu Rejonowego w Szczytnie z dnia 22 lutego 2018 r., I C 1663/17:

 3. Kwota kredytu

Sankcji kredytu darmowego podlegają zobowiązania nie przekraczające. 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie obcej

Czy usługa sankcji kredytu darmowego dotyczy również kredytów hipotecznych?

Sankcja kredytu darmowego w przypadku zastosowania się do ustawowych przepisów, może obejmować również kredyty hipoteczne, jednak tylko te które zostały zawarte od 18 grudnia 2011 roku do 22 lipca 2017 roku. Jest to związane z wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, która nie przewiduje sankcji kredytu darmowego.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego? 

Aby skorzystać z prawa do skorzystania z   sankcji, kredytobiorca powinien podjąć następujące kroki:

1. Zgromadzenie dokumentacji dotyczącej nałożonych sankcji kredytowych
2. Analiza umowy pod kątem przesłanek nałożenia sankcji oraz ewentualnych błędów kredytodawcy
3. Przygotowanie pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, wskazujące błędy w umowie kredytowej-  niedozwolone zapisy instytucji finansowej
4. Wysłanie oświadczenia do banku

5.      Ugoda/ droga sądowa

6. W razie potrzeby, skorzystanie z pomocy prawnika lub doradcy kredytowego

 „Uruchomienie sankcji kredytu darmowego zależy od wykonania przez konsumenta uprawnienia prawokształtującego, bowiem sformułowanie jakie zamieszczono w art. 45 ust. 1 u.k.k.: <po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia>, jest typowe dla przypadków, w których w przepisach prawa cywilnego wprowadza się uprawnienie prawokształtujące (np.art.88 par.1 k.c., art. 395 par. 1 zd. 2 k.c., art. 499 zd. 1k.c.). Ponadto pojęcie <oświadczenie>, którym posłużono się w art.45 ust. 1 u.k.k., ustawodawca używa w przepisach prawa cywilnego zazwyczaj dla oznaczenia oświadczenia woli, a nie oświadczenia wiedzy (informacyjne). Wykonanie uprawnienia prawokształtującego wymaga złożenia właśnie oświadczenia woli. Wykładnia językowa art. 45 ust. 1 u.k.k. wskazuje, że skutki związane z sankcją kredytu darmowego powstają – verba legis – <po złożeniu> oświadczenia.”   

Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 01.07.2019 r., sygn. V Aca 118/18, Lex nr 2706625: teza I

Nieprawidłowości po stronie banku a sankcja kredytu darmowego

W ustawie o kredycie konsumenckim została sprecyzowana lista artykułów, których nieprzestrzeganie pozwala na zastosowanie mechanizmu sankcji w postaci darmowego kredytu.

Najczęściej występujące uchybienia kredytu:

– Błędne określenie wysokości RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty, obowiązkiem Banku jest wskazanie prawidłowej wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania wraz z podaniem wszystkich założeń do jej obliczenia oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta

-Nieprawidłowe informowanie kredytobiorcy o zmianach warunkach umowy kredytowej

–        Naruszenie obowiązku zawarcia umowy kredytowej w formie pisemnej lub w innej formie szczególnej;

–        Nieokreślenie w treści umowy kredytowej rodzaju udzielonego kredytu, czasu obowiązywania umowy, terminu i sposobu wypłaty kredytu, stopy jego oprocentowania

Skutki sankcji dla kredytobiorcy

1. Zdecydowane obniżenie miesięcznej raty kredytowej.

2. Zwrot wszystkich dotychczasowych odsetek i kosztów poniesionych w związku z kredytem.

3. Umorzenie wszelkich odsetek i kosztów do końca okresu trwania umowy kredytowej.

4. Zwrot dokładnie takiej samej kwoty, jaką pożyczono.

5. Obniżenie raty przy zachowaniu tego samego okresu spłaty kredytu.

6. Gwarancja braku możliwości rozwiązania umowy przez kredytodawcę.

7. Brak wpływu na ocenę zdolności kredytowej klienta.

PODSUMOWANIE

Wnioski z przedstawionego artykułu potwierdzają, że sankcja kredytu darmowego może stanowić istotne narzędzie w ochronie praw konsumentów na rynku finansowym. Korzyści płynące z tego rozwiązania, takie jak obniżenie raty kredytowej, zwrot wcześniej poniesionych kosztów, zachęcają do bliższego przyjrzenia się temu mechanizmowi. Zrozumienie warunków kwalifikacji oraz potencjalnych korzyści może stanowić motywację dla konsumentów do zastanowienia się nad wyborem kredytu zgodnie z tą strategią. Jednocześnie, należy podkreślić potrzebę dalszych badań nad skutecznością i wpływem tego rozwiązania na funkcjonowanie rynku finansowego oraz dobro klientów.

korzyści sankcji kredytu| zamiana drogiego kredytu na darmowy | kredyty kwalifikujące się do sankcji | kalkulator kredytu darmowego| błędy upoważniające do sankcji

MASZ PYTANIA? KLIKNIJ TUTAJ I SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI!

Subskrybuj Newsletter i bądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa. Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.