KLAUZULE NIEDOZWOLONE W UMOWIE O KREDYT

Spis treści:
1. Klauzule niedozwolone w umowie o kredyt – konsument a przedsiębiorca.
2. Kim Jest konsument?
3. A, co, jeśli po części w umowie z bankiem występowałem jako konsument oraz przedsiębiorca?

Klauzule niedozwolone w umowie o kredyt – konsument a przedsiębiorca.

W umowach kredytowych mogą występować klauzule niedozwolone umowne, czyli klauzule abuzywne a inaczej zwane niedozwolone postanowienia umowne.

Klauzule niedozwolone istnieją w umowach i dotyczą one konsumentów. Dla wielu osób prowadzących własne działalności gospodarcze wydawać się może, że nie mają możliwości powołania się na występowanie klauzul niedozwolonych w umowach kredytu. Nic bardziej mylnego – o czym mowa poniżej.

Kim jest konsument?

Na wstępie należy odpowiedzieć na pytanie kim dokładnie jest konsument.

Zgodnie z obowiązującym prawem w tym przypadku status konsumenta przysługuje osobie fizycznej, w tym przypadku, osobie która zawiera kredyt konsumencki, niezwiązany bezpośrednio co do zasady z prowadzoną przez niego działalnością.

Przy czym pojęcie konsumenta powinno odczytywać się szeroko, co oznacza, że przy stwierdzeniu statusu konsumenta powinna być brana pod rozwagę „bezpośredniość” podejmowanej przez nią czynności, a faktem prowadzenia działalności gospodarczej bądź zawodowej.  Wobec powyższego czynności podejmowane „pośrednio” z działalnością gospodarczą lub zawodową nie powinny wpływać na status konsumenta.

Odpowiedź na pytanie kim jest konsument może zobrazować poniższy przykład:

Przykład:

– Pan Jan posiada wykształcenie wyższe, ukończył wydział bankowości na jednej z najlepszych uczelni. Podczas nauki odbywał praktyki w jednym z banków. Po ukończeniu studiów w 2004 r. Pan Jan Nowak otworzył własną działalność gospodarczą – jest księgowym. W 2005 r. zawarł z Bankiem ABC kredyt hipoteczny powiązany z frankiem szwajcarskim, a w zawartej umowie kredytu hipotecznego z bankiem istnieją klauzule abuzywne czyli klauzule niedozwolone. Kredyt został przeznaczony na sfinansowanie jego osobistych potrzeb mieszkaniowych. Czy w takiej sytuacji Pan Jan w sporze z bankiem może powoływać się na występowanie klauzul abuzywnych i niedozwolonych postanowień umownych w umowie kredytu hipotecznego?

– W powyższej sytuacji Pan Jan jest konsumentem. Na ten fakt nie ma wpływu okoliczność, że prowadzi własną działalność gospodarczą. Na jego status nie ma również wpływu posiadania wiedza oraz wykształcenie. Pan Jan w umowie kredytu działał wyłącznie jako osoba fizyczna, gdyż kwota wypłaconego kredytu została przeznaczona na zaspokojenie jego osobistych potrzeb mieszkaniowych. Tak więc zawarta umowa z bankiem nie była bezpośrednio związana z prowadzoną przez niego działalnością gospodarczą oraz zawodową i może powoływać się na niedozwolone klauzule umowne.

A, co, jeśli po części w umowie z bankiem występowałem jako konsument oraz przedsiębiorca?

Od kwalifikacji danej czynności o pryzmat jej „bezpośredniości” oraz „pośredniości” w prawie istnieje jeszcze problem związany z sytuacją, w której osoba fizyczna dokonuje czynności z przedsiębiorcą działając po części jako konsument oraz jako przedsiębiorca. Taka czynność jest nazywana czynnością mieszaną. W takim przypadku z jednej strony osoba fizyczna zaspokaja swoje osobiste cele oraz realizuje również cele związane bezpośrednio z prowadzoną działalnością gospodarczą lub zawodową. Cel konsumencko-gospodarczy stanowi pewien problem prawny, który nie doczekał się jeszcze jednoznacznego rozstrzygnięcia. Część z prawników wypowiada się w tonie, że konsumencki charakter czynności zawsze powinien brać górę nad gospodarczym celem, natomiast inni twierdzą, że w przypadku wystąpienia bezpośredniego celu gospodarczego nie może już danej osobie przysługiwać status konsumenta, a jeszcze inni twierdzą, że należy zbadać który charakter – gospodarczy czy prywatny jest dominując i w oparciu o niego rozstrzygnąć czy dana osoba występuje jako konsument czy przedsiębiorca.

Naszym zdaniem w większości przypadków fakt prowadzenia dzielności gospodarczej w nieruchomości nabytej w celu zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych nie powoduje utraty statusu konsumenta w sporze z bankiem i można powoływać się na niedozwolone klauzule umowne, jeśli one występują.

Przykład:

Wracając do przykładu Pana Jana opisanego powyżej i dokonując jego modyfikacji w ten sposób, że Pan Jan prowadzi biuro księgowe w zakupionym mieszkaniu za uzyskany kredyt z banku.  Co w takiej sytuacji? Czy Pan Jan jest jeszcze konsumentem i czy w jego umowie były klauzule niedozwolone czyli prawniczo zawiera klauzule abuzywne?

W naszej opinii Pan Jan nie powinien w takiej sytuacji utracić statusu konsumenta w sporze z bankiem. Pan Jan nie spędza bowiem wolnych dni oraz świąt w pracy, nie śpi w pracy, nie spotyka się z rodziną i przyjaciół w pracy, lecz tylko i wyłącznie pracuje w swoim osobistym mieszkaniu. Cel osobisty w takim przypadku powinien wziąć prymat przed celem gospodarczym.

Jako kancelaria dbamy o interesy konsumentów i posiadamy odpowiednią wiedzę oraz doświadczenie, które pomoże Tobie w sporze z Bankierem oraz pomoże Tobie zbudować argumentację by wygrać sprawy, które mogłeś uważać za przegrane. Serdecznie zapraszamy do kontaktu. 

Bezpłatna analiza sprawy – sprawdź

Wypełnij formularz, a my skontaktujemy się z Tobą, celem omówienia Twojej sprawy. Odpowiadamy szybko – sprawdź !

ZAPRASZAMY DO ŚLEDZENIA NASZEGO BLOGA!

Subskrybuj Newsletter i bądź na bieżąco

Zapisz się, do naszego Newslettera. Raz w tygodniu informacje prawne lub informacje o najnowszych publikacjach – za darmo – prosto na twoją skrzynkę.

Blog Kancelarii Pasternak LEGAL ma charakter wyłącznie edukacyjny i zawiera treści jedynie o charakterze ogólnym, w których mogą zdarzyć się pominięcia jak i omyłki, a w szczególności dlatego, że artykuły na blogu są aktualne w dacie ich publikacji, zaś w późniejszym czasie mogą nie odzwierciedlać stanu zmieniających się przepisów prawa.

Kancelaria nie bierze odpowiedzialności za jakąkolwiek szkodę, która została wyrządzona w związku zastosowaniem lub niezastosowaniem się do przekazanej na blogu treści, albowiem treści zawarte na blogu nie mogą stanowić w szczególności porady czy informacji prawnej wydawanej indywidualnie przy uwzględnieniu konkretnego stanu faktycznego i prawnego.

Jeżeli zainteresowała Cię ta tematyka, zapraszamy do śledzenia naszego bloga oraz zapisu do Newslettera.

Jeśli chcesz uzyskać poradę prawną – skontaktuj się poprzez formularz, mail bądź telefonicznie.